کون اس کی ضرورت ہے؟
زیادہ سے زیادہ کاروبار جو ڈی سی کی کوریج خریدتے ہیں وہ ایک اہم سیلاب یا زلزلے کی نمائش ہے.
ایک کاروبار عام طور پر مندرجہ ذیل وجوہات میں سے ایک کے لئے یہ کوریج خریدتا ہے:
- اس کی تجارتی اثاثہ انشورنس زلزلہ یا سیلاب انشورنس فراہم کرنے کے قابل نہیں ہے یا نہیں.
- اس کی تجارتی جائیداد انشورنس سیلاب یا زلزلہ انشورنس فراہم کرنے کے لئے تیار ہے، لیکن پریمیم کاروباری ادارہ سے زیادہ ہے جو ادا کرنا چاہتا ہے.
- کاروبار نے سیلاب یا زلزلے کی بیمہ خریدا ہے لیکن اضافی حدود کی ضرورت ہے.
پالیسییں مختلف ہیں
ڈی آئی سی انشورنس عام طور پر ایک علیحدہ پالیسی کے طور پر فراہم کی جاتی ہے. یہ اندرونی سمندری انشورنس کا ایک قسم ہے. بیشتر ریاستوں کو ڈی سی انشورنس کی ضرورت نہیں ہے ان کی شرح یا پالیسی فارم انشورنس ریگولیٹرز کے ساتھ فائل . اس طرح، انشورنس عام طور پر مفت استعمال کرنے کے لئے آزاد ہیں جو کچھ بھی کرتے ہیں اور وہ منتخب کرتے ہیں. معیاری ڈیسیسی فارم دستیاب ہیں، لیکن زیادہ تر انشورنس جنہیں ڈی آئی سی انشورنس کی پیشکش کی جاتی ہے ان کے اپنے ملکیتی شکلوں کا استعمال کرتے ہیں. اس کے نتیجے میں، ڈی سی کی پالیسییں ایک انشورنس سے اگلے اگلے ہیں.
بنیادی یا اضافی ہو سکتی ہے
ڈی سی کی پالیسی ایک بنیادی یا اضافی بنیاد پر لاگو ہوسکتی ہے.
اگر کوئی کاروبار کسی اور سیلاب یا زلزلے کی بیمہ نہیں ہے تو، ڈیسی پالیسی کو بنیادی انشورنس کے طور پر کام کرنا چاہئے. اگر کاروبار میں کچھ سیلاب یا زلزلے کی کوریج ہے تو، پالیسی زیادہ کوریج فراہم کرے گی.
مثال کے طور پر، فرض کریں کہ ABC مینوفیکچرنگ سیلاب کے شکار ہونے والے علاقے میں واقع ایک گودام کا مالک ہے.
اے بی سی نیشنل سیلاب انشورنس پروگرام (این ایف آئی پی) کے ذریعہ سیلاب کی پالیسی خریدتا ہے. سیلاب کی پالیسی ذاتی اثاثہ کیلئے پراپرٹی کی تعمیر اور $ 500،000 کے لئے $ 500،000 کی زیادہ سے زیادہ حد فراہم کرتی ہے. تاہم، گودام اور اس کے مواد کی قیمت تقریبا 8 ملین ڈالر ہے. اے بی سی مینوفیکچرنگ ایک ڈیسیسی پالیسی خریدتی ہے جو عمارت اور اس کے مواد دونوں کے لئے $ 7 ملین کی حد فراہم کرتی ہے.
نوٹ کریں کہ کچھ ڈی سی آئی انشورنس سیلاب انشورنس سیلاب زونوں میں واقع جائیداد پر صرف اس صورت میں فراہم کریں گے جب وفاقی سیلاب پروگرام کے تحت پہلے ہی احاطہ کیا جاسکتا ہے.
ڈی سی پالیسیوں کی خصوصیات
جبکہ ڈی سی کی پالیسییں مختلف ہوتی ہیں، ان میں بہت سے عام خصوصیات ہیں. یہاں ڈی سی آئی کی کوریج کا ایک عمومی جائزہ ہے.
ڈھیلے پیاروں
کچھ ڈی سی پالیسیوں کے نام پر دیے گئے فارم پر لکھا جاتا ہے. یہ پالیسیوں (مخصوص طور پر سیلاب اور / یا زلزلے) کے مطابق وقفے کی کوریج کو محدود کرتی ہے. دیگر پالیسیوں کو تمام خطرے کی شکلوں پر لکھا جاتا ہے. وہ کسی بھی نقصان کے کسی بھی وجہ سے براہ راست جسمانی نقصان یا احاطہ کرتا ملکیت کو نقصان پہنچاتے ہیں جو خاص طور پر خارج نہیں کیا جاتا ہے. پالیسیوں کے تجارتی اثاثہ کی پالیسی سے متعلق احاطہ کرتا ہے کیونکہ پالیسیوں میں عام طور پر خطرات (زلزلے یا سیلاب کے علاوہ) سے خارج ہونے سے، "خطرے سے متعلق" الفاظ کو گمراہ کیا جا سکتا ہے.
ڈی سی کی پالیسی خریدنے سے پہلے، سیلاب اور زلزلہ کی تعریفیں دیکھیں.
یہ اصطلاحات ڈی سی کی پالیسی میں ایک ہی معنی نہیں ہوسکتی ہیں کیونکہ وہ معیاری تجارتی پراپرٹی پالیسی میں کرتے ہیں. اس کے علاوہ، ڈی سی کی پالیسی میں تعریفیں سیلاب یا زلزلے کی پالیسی میں ان کے ساتھ تنازعہ کر سکتی ہیں.
مثال کے طور پر، فرض کریں کہ آپ کا کاروبار NFIP پالیسی اور ڈیسیسی پالیسی دونوں کے تحت سیلاب کے لئے بیمار ہے. وفاقی سیلاب کی پالیسی سیلاب کی اپنی تعریف کے ذریعہ موڈفل کا احاطہ کرتا ہے. تاہم، آپ کی ڈی سی کی پالیسی خاص طور پر موڈسائڈ اور موڈ بہاؤ میں شامل نہیں ہے. یہ سیلاب کا احاطہ کرتا ہے جبکہ، اس اصطلاح کی تعریف میں مڈفلف شامل نہیں ہے. اگر آپ کے کاروبار میں موڈ بہاؤ کی وجہ سے نقصان پہنچا تو آپ کے سیلاب اور ڈی سی کی پالیسیوں کے درمیان تنازعہ مشکل ہوسکتا ہے.
زیادہ سے زیادہ ڈی سی کی پالیسیوں کو عمارت کے کوڈ کے اطلاق کی وجہ سے نقصانات کو خارج کر دیتا ہے. بلڈنگ کوڈ کم از کم معیار مقرر کرتی ہیں جو نئی عمارت تعمیر کی جاتی ہے.
یہ کوڈ اکثر موجودہ عمارتوں پر لاگو ہوتے ہیں جو شدید نقصان کو برقرار رکھنے کے بعد مرمت یا تعمیر کر رہے ہیں. وہ ایک عمارت کی مرمت کی قیمت میں نمایاں طور پر اضافہ کرسکتے ہیں. خوش قسمتی سے، کچھ ڈی سی آئی انشورنس نے آرڈیننس انشورنس کو کوریج اختیار کے طور پر پیش کرتے ہیں.
حدود اور کٹوتیوں
ڈی سی کی پالیسیوں میں عام طور پر سیلاب اور زلزلہ کے لئے علیحدگی کی حد ہے. حدود کی اقسام پالیسی سے پالیسی سے مختلف ہوتی ہے. کچھ فی حدود کی حد اور مجموعی حدود دونوں پر مشتمل ہے. دوسرے میں صرف ایک مجموعی حد ہے.
تمام ڈی سی پالیسیوں میں کٹوتیوں کا حامل ہوتا ہے، اور وہ عام طور پر معیاری تجارتی جائیداد کی پالیسیوں پر پایا جاتا ہے. زلزلے کی پالیسیوں میں پایا جانے والی کٹوتیوں کی طرح، ڈی سی کٹوتی اکثر ہی بیمار قیمتوں کے فیصد پر مبنی ہوتے ہیں. مثال کے طور پر، فرض کریں کہ عمارت کی بیمار قیمت 1 ملین ڈالر ہے اور کٹوتی 10 فیصد ہے. اگر عمارت نقصان میں $ 300،000 کو برقرار رکھتا ہے تو، انشورنس نقصان کے لۓ صرف $ 200،000 ادا کرے گا. یہ 300،000 $ نقصان دہ رقم سے $ 100،000 کٹوتی ($ 1 ملین X .1 = $ 100،000) کو ختم کرے گا.
پالیسی پر منحصر ہے، ہر ایک عمارت، ہر جگہ، یا تمام مقامات پر تمام مقامات پر کٹوتی علیحدہ علیحدہ ہوتا ہے. عموما، ایک کٹوتی ہے جو ہر عمارت پر لاگو ہوتا ہے وہ بہتر ہے کیونکہ اس سے کم ہوسکتی ہے کہ تمام بیمار ملکیت پر لاگو ہوتا ہے.
پالیسی پر منحصر ہے، ڈیسیسی انشورنس اصل نقد قیمت یا خراب نقصان کی متبادل کی قیمت پر مبنی نقصانات ادا کر سکتا ہے. عام طور پر، آپ کو ڈیسیسی پالیسی خریدنا چاہئے جو آپ کی تجارتی پراپرٹی کی پالیسی کے طور پر اسی طریقے سے نقصانات ادا کرے.
کوئی سکون نہیں
زیادہ سے زیادہ ڈی سی پالیسیوں میں سکون برداشت کا فقرہ شامل نہیں ہے. یہ پالیسی داروں کو قابل بناتا ہے کہ ان کی جائیداد کو کم قیمت کے مقابلے میں کم از کم کم سے کم کے لئے بیماریوں کے بغیر سزا کے بغیر بیمار کرے. یہ انشورنس کو بھی قابل بناتا ہے کہ اس کی مکمل قدر سے کم جائیداد کا احاطہ کرے. اسی علاقوں میں موجود خصوصیات کی یہ سچ ہے جو زلزلے کے باعث انتہائی زیادہ خطرناک ہے. ڈی سی آئی انشورنس زلزلہ کے نقصانات کے لئے ایک عمارت کو ڈھونڈنے کے لئے تیار ہوسکتا ہے لیکن صرف اس حصے کے لۓ 50 یا 75 فیصد اس متبادل کی قیمت کے لۓ.
بزنس آمدنی اور اضافی اخراجات
آخر میں، ڈیسیسی کی پالیسی آمدنی کے نقصانات اور اضافی اخراجات کا سامنا کر سکتی ہے جو سیلاب یا زلزلہ سے جسمانی نقصان سے احاطہ کرتا ہے. اگر آپ کی کمپنی کو کاروباری آمدنی اور / یا اضافی اخراجات کی انشورنس کی ضرورت ہوتی ہے تو، اس بات کا یقین کریں کہ آپ کو خریدنے والی ڈیسی پالیسی میں ان کا احاطہ شامل ہے.