بہت سے انشورنس کاروباری آمدنی کی کوریج کو معیاری ISO کاروباری آمدنی کے فارم کا استعمال کرتے ہیں. دیگر انشورنس نے اپنی کاروباری آمدنی کی شکل تیار کی ہے.
ان میں سے اکثر قریب آئی ایس ایس فارم سے ملتے جلتے ہیں.
کاروباری آمدنی کیا ہے؟
جائیداد انشورینس کی آمدنی کے تناظر میں درج ذیل دونوں میں شامل ہیں:
- خالص آمدنی اگر کوئی نقصان نہیں ہوا تو آپ کی آمدنی ہوئی خالص آمدنی. آمدنی کے ٹیکس ختم ہونے سے قبل نیٹ آمدنی آپ کے خالص منافع یا نقصان ہے.
- مسلسل اخراجات عام آپریٹنگ اخراجات کو نقصان پہنچانے کے بعد آپ کو ادا کرنا ہوگا. مثالیں کرایہ، بجلی اور جائیداد ٹیکس ہیں.
بہت سے کاروباری اداروں کو ایک سروس فراہم کرنے یا ایک مصنوعات کی فروخت کرکے آمدنی حاصل کرتی ہے. دوسروں نے اپنے یا کچھ ان کی آمدنی کرایہ داروں کو کرایہ پر لے کر حاصل کی ہے. اگر عمارت کسی حد تک نقصان پہنچی ہے تو یہ ناقابل برداشت ہو جاتا ہے، مالک مالک رینٹل آمدنی سے محروم ہوجائے گا جسے وہ دوسری صورت میں حاصل کر لیتا ہے.
کاروباری آمدنی کی کوریج خریدنے کے بعد آپ تین اختیارات میں سے ایک کو منتخب کرسکتے ہیں:
- بزنس آمدنی سمیت کرایہ پر مبنی قدر جس کاروبار کے لئے ڈیزائن کیا گیا ہے وہ رینٹل آپریشن اور دیگر سرگرمیوں سے آمدنی حاصل کرتا ہے
- بزنس انکم کے علاوہ رینٹل ویلیو سے بھی زیادہ کاروبار ہے جو کسی رینٹل آمدنی کا عائد نہیں کرتا ہے کے لئے متعین ہے
- صرف ایک کاروبار کے لئے رینٹل ویلیو ڈیزائن کیا گیا ہے جس کی آمدنی مکمل طور پر احاطہ کرایہ پر لے جانے سے ہے
کرایہ کی قیمت کا مطلب یہ ہے کہ اگر نقصان نہیں ہوا تو آپ کرایہ داروں سے حاصل کردہ خالص آمدنی کا مطلب ہے. اس میں آپ کے قبضے کے کسی بھی حصے کے منصفانہ رینٹل کی قیمت بھی شامل ہے (کرایہ پر آپ نے کرایہ حاصل کرلی ہے تو آپ نے مالک کے اس حصے کو ایک کرایہ پر لے کر کرایہ دیا ہے).
رینٹل قیمت میں آپ کے مسلسل عام اخراجات شامل ہیں.
کوریج کے لئے ضروریات
کاروباری آمدنی کا نقصان صرف احاطہ کرتا ہے جب مندرجہ ذیل حالات مطمئن ہیں:
- آمدنی کا نقصان آپ کو اپنے کاروباری عملوں کے "لازمی" معطلی کی وجہ سے آمدنی کا نقصان ہوتا ہے.
- جسمانی نقصانات معطلی اعلامیے میں بیان کردہ احاطے پر ایک احاطے کے خطرے کی وجہ سے جسمانی نقصان سے متعلق ہیں. احاطہ شدہ خطرات اکثر آپ کی پالیسی کے ایک حصے میں بیان کیے جاتے ہیں جو نقصان کے سبب ہیں.
- شیڈول شدہ حد ایک کاروباری آمدنی کی حد کو اس جگہ کے لئے مقرر کیا جانا چاہئے جہاں جسمانی نقصان ہوتا ہے.
- بحالی کی مدت معطل کی مدت کے دوران بحالی کی مدت (ذیل میں وضاحت کی) کے دوران ہوتا ہے.
ایک معطلی اس وقت ہوتی ہے اگر آپ کے کاروباری عملوں کو سست ہو یا مکمل طور پر بند ہو جائے. اگر آپ کی کوریج رینٹل کی قیمت میں شامل ہے، تو ایک معطلی اس وقت ہوتی ہے جب بیان شدہ احاطے کے تمام یا کسی حصہ کو احاطہ کرتا ہے کیونکہ اس کے احاطے کے نقصان سے نقصان ہوتا ہے.
نقصان دہ پراپرٹی آپ کی ضرورت نہیں ہے
بزنس آمدنی کا کوریج آپ کو آمدنی کے نقصان پر لاگو ہوتا ہے جسے آپ کو نقصان پہنچایا جاسکتا ہے. خراب ملکیت آپ کی ضرورت نہیں ہے. اس کے علاوہ، آپ کی پالیسی کے تحت "احاطہ دارانہ" نہیں ہونا چاہئے.
مثال کے طور پر، فرض کریں کہ آپ ایک عمارت میں ایک خشک صفائی کا کاروبار چلائیں جسے آپ کرایہ بلڈنگ سے اجرت لے سکتے ہیں. آپ کے مالکان نے عمارت کو اپنی اپنی جائیداد کی پالیسی کے تحت بیمار کیا ہے. آپ نے اپنی ذاتی جائیداد کو تجارتی پراپرٹی کی پالیسی کے تحت بیمار کیا ہے جس میں کاروباری آمدنی کی کوریج شامل ہے. آپ کی پالیسی آپ کے کرایہ پر لے جانے والے احاطے کے لئے کاروباری آمدنی کی حد کی فہرست ہے.
ایک رات دیر سے عمارت آگ سے خراب ہوگئی ہے. جب تک عمارت کی مرمت کی جاتی ہے تو آپ تین ماہ تک اپنے کاروبار کو بند کرنے پر مجبور ہو گئے ہیں. عمارت آپ سے متعلق نہیں ہے، اور نہ ہی آپ کی پراپرٹی کی پالیسی کے تحت "احاطہ کرتا ہے جائیداد" کے طور پر. اس کے باوجود، آپ کے کاروبار کے بند ہونے کے باعث آپ کی آمدنی آپ کے کاروباری آمدنی کا احاطہ کرتا ہے. آپ کی آمدنی کا نقصان آپ کے کاروبار کے بند ہونے کے نتیجے میں آپ کے پالیسی میں بیان کردہ احاطے پر ایک احاطہ کرتا ہے (آگ) کی طرف سے جسمانی نقصان کے باعث.
بحالی کی مدت
کاروباری معطلی کے نتیجے میں آپ کتنی عارضی طور پر کھوئے ہوئے نقصان سے متعلق پراپرٹی کی مرمت کرنے کی ضرورت ہے. کاروباری آمدنی کا انشورینس کی آمدنی کے دوران آپ کھوئے ہوئے آمدنی کا احاطہ کرتا ہے.
بہت سے کاروباری آمدنی کے فارم کے تحت بحالی کی مدت چند دن بعد شروع ہوتی ہے جس کے نتیجے میں جسمانی نقصان ہوا ہے. کوریج میں یہ فرق ایک انتظار کی مدت کے طور پر کٹوتی کا ایک قسم ہے. ایک عام انتظار کی مدت 72 گھنٹے ہے. مثال کے طور پر، اگر 1 جون کو آگ لگے تو، بحالی کی مدت 4 جون کو شروع ہوگی. آمدنی آپ کو معطل کرنے کے پہلے تین دنوں کے دوران کھوئے جائیں گے. کچھ انشورنس کاروباری آمدنی کی کوریج کی منتقلی کے بغیر پیش کرتے ہیں.
بحالی کی مدت عام طور پر ختم ہو جاتی ہے جب بیان کردہ احاطے پر نقصان دہ ملکیت ہے، یا مرمت کی جائے گی. اگر آپ نئے مقام پر جائیں تو، آپ نئے کاروبار پر کاروبار دوبارہ شروع کرتے وقت بحالی کی مدت ختم ہو جاتی ہے.
بحالی کی مدت میں کوئی اضافی وقت شامل نہیں ہے جو عمارت کے کوڈ کے مطابق عمل کرنے کی ضرورت ہے. مثال کے طور پر، فرض کریں کہ آپ کے خشک صفائی کے کاروبار کے دوبارہ کھولنے سے دو ہفتوں میں تاخیر ہوجاتی ہے کیونکہ مرمت لازمی طور پر ایک نئے عمارت کے کوڈ کی تعمیل کرنا لازمی ہے. ان اضافی دو ہفتوں کے دوران انکم سے محروم ہوسکتی ہے.
اضافی کوریج
کاروباری آمدنی کے فارم میں کچھ اضافی احاطہ شامل ہیں. یہ الگ الگ مضمون میں بیان کی گئی ہیں.