سکون کیا ہے؟
تجارتی اثاثہ پالیسی کے شرائط سیکشن میں سکنس برداشت کا فقدان ظاہر ہوتا ہے. اس کا مقصد جائیداد کے مالکان کو انشورنس کا مناسب مقدار خریدنے کی حوصلہ افزائی کرنا ہے. اگر نقصان ہوتا ہے تو، شق پالیسی سازوں کو سزائے موت دیتا ہے جنہوں نے ان کی جائیداد کو "سکینرز" بننے کے لۓ مجبور کر دیا ہے. اس کا مطلب یہ ہے کہ پالیسی سازوں کو خود کو نقصان کا ایک حصہ ادا کرنا ہوگا.
اگر سکون برداشت آپ کی جائیداد پر لاگو ہوتا ہے تو، ایک سکوننگ فی صد، جیسے 80 فیصد یا 90 فی صد، جائیداد کے اعلانات میں شامل ہونا چاہئے. فی صد آپ کو برقرار رکھنے کے انشورنس کی مقدار کی نمائندگی کرتا ہے. یہ رقم آپ کے بیمار ملکیت کی قیمت کے فیصد کے طور پر بیان کی جاتی ہے.
مثال کے طور پر، فرض کریں کہ آپ نے صرف ایک تجارتی جائیداد کی پالیسی خریدا ہے جس میں 90 فی صد سکوننگ فی صد بھی شامل ہے. پالیسی آپ کی عمارت اور ذاتی پراپرٹی کا احاطہ کرتی ہے، جس کی قیمت 2 ملین ڈالر اور $ 500،000 ہے.
سکینگرینس کی حالت کو پورا کرنے کے لئے آپ کو اپنی عمارت کو کم از کم 1.8 ملین ڈالر (2 کروڑ ڈالر کی 2 کروڑ ڈالر) کا یقین دلایا جائے. اسی طرح آپ کو کم از کم $ 450،000 (90 فیصد $ 500،000) کے لئے آپ کی اپنی ذاتی جائیداد کی ضرورت ہے.
عذاب کا وقت
سکنس برداشت کے ساتھ ایک بنیادی مسئلہ جزا کا وقت ہے.
آپ کا انشورنس آپ کی پالیسی کی حد کا اندازہ لگاتا ہے ، اس وقت نقصان پہنچ جاتا ہے جب نقصان ہوتا ہے . پچھلے مثال میں، آپ نے اپنی پالیسی میں سکون برداشت کی ضروریات کو مطمئن کیا جب آپ نے کوریج خریدا. تاہم، آپ کی جائیداد پالیسی کی مدت کے دوران قدر میں اضافہ ہوسکتی ہے. اگر نقصان ہوتا ہے تو آپ اضافی کوریج خریدنے میں ناکام رہے ہیں، آپ کی حدود سکون برداشت کے فقرے کی مقدار سے کم ہوسکتی ہے. اگر آپ کی حدود ناکافی ہیں، تو آپ کو سکوننگ کی سزا کے تابع ہو جائے گا.
آپ کی جائیداد قدر میں اضافہ ہو سکتی ہے کیوں کہ کئی وجوہات ہیں. شاید آپ نے نئی جائیداد حاصل کی ہے ، جیسے فرنیچر یا کمپیوٹر کا سامان، جسے آپ کی پالیسی جاری نہیں کی گئی تھی. انفراسٹرکچر، بڑھتی ہوئی تعمیراتی اخراجات، یا گرم رئیل اسٹیٹ مارکیٹ کی وجہ سے پالیسی کی مدت کے دوران عمارات میں قیمت بڑھ سکتی ہے. آپ کو اس بات سے آگاہ نہیں ہوسکتا ہے کہ نقصان کے بعد آپ کی جائیداد کی قیمت بڑھ گئی ہے.
منسلک ویلیو اختیار
اس کے نام سے پتہ چلتا ہے کہ، ایک متفق قیمت ایک پراپرٹی کی قیمت ہے جس سے آپ اور آپ کا ادارے آپ کی پالیسی کی مدت کے آغاز پر متفق ہیں. اتفاق شدہ قیمت پر مبنی کوریج حاصل کرنے کے لۓ، آپ کو اپنی پالیسی شروع کرنے یا بحال کرنے سے قبل اپنے انشورین کو اقدار کا بیان پیش کرنا ہوگا. اقدار کا بیان آپ کے بیمار ملکیت (عمارات اور ذاتی پراپرٹی) کی ایک فہرست ہے جس میں ہر چیز کی قیمت شامل ہے.
ملکیت کے اقدار کو تبدیل کرنے کی قیمت یا اصل نقد قدر کے لحاظ سے اظہار کیا جانا چاہئے، جو بھی آپ کی پالیسی کے تحت لاگو ہوتا ہے.
اقدار کا ایک بیان عام طور پر معیاری ISO فارم پر یا آپ کے انشورٹری کی طرف سے فراہم کی اسی طرح کی شکل پر تیار کیا جاتا ہے. اگر آپ فارم کو مکمل کرنے میں مدد کی ضرورت ہو تو مدد کے لئے اپنے ایجنٹ یا بروکر سے پوچھیں.
ایک بار جب آپ نے اپنے انشورٹری کو اقدار کی ایک بیان فراہم کی ہے تو، آپ کی پالیسی میں شق ایک سال (آپ کی پالیسی کے اصطلاح) کو معطل کیا جائے گا. اگر نقصان ہوتا ہے تو، آپ کی جائیداد اس بات کے لۓ متفق ہونے والے قیمت پر مبنی ہوگی جب تک کہ آپ نے اس کی رقم کے لئے اپنی جائیداد کا بیمہ نہیں لیا ہے. مندرجہ ذیل سال کی منظوری دے دی گئی قیمت کو جاری رکھنے کے لۓ، آپ کی موجودہ پالیسی ختم ہونے سے پہلے اقدار کی ایک نئی بیان جمع کرنی ہوگی. اگر آپ کسی کو فراہم کرنے میں ناکام رہے ہیں تو، آپ کے منفی قدر کی کوریج ختم ہو جائے گی اور سکون برداشت کے حصول کو دوبارہ فعال کیا جائے گا.
حدود مساوات متوازن قدر
اتفاق شدہ قیمت کے شق کے تحت سکنس سے تحفظ حاصل کرنے کے لئے، آپ کو متفق اقدار کے برابر حدود برقرار رکھنا ضروری ہے. یہ ہے، اگر آپ کے اقدار کا بیان اشارہ کرتا ہے کہ آپ کی عمارت کو تبدیل کرنے کی قیمت $ 2 ملین ہے، تو آپ کو کم سے کم $ 2 ملین کی تعمیر کی حد برقرار رکھنا ضروری ہے. اگر نقصان ہوتا ہے تو آپ اقدار کے بیان میں دکھایا گیا حدود کو برقرار رکھنے میں ناکام رہے ہیں، آپ کو نقصان کا ایک حصہ ادا کرنا ہوسکتا ہے.
متفق قدر قیمت کے تحت، زیادہ تر آپ کا انشورٹری نقصان دہ ملکیت کے نقصان کے لئے ادا کرے گا تناسب ہے کہ اس جائیداد کی حد اقدار کے بیان میں دکھایا گیا ہے کہ جائیداد کی اتفاق شدہ قیمت پر ہوتا ہے. مثال کے طور پر، فرض کریں کہ آپ اس عمارت کا مالک ہیں جسے آپ نے متبادل لاگت کی بنیاد پر بیمار کیا ہے. آپ نے اپنی عمارت کو 1.5 ملین ڈالر کی حد میں بیمار کر دیا ہے. تاہم، آپ کے اقدار کا بیان اشارہ کرتا ہے کہ آپ کی عمارت کی متبادل قیمت 2 ملین ڈالر ہے. آپ کی پالیسی میں $ 1000 کا کٹوتی بھی شامل ہے.
آپ کی عمارت کی چھت کو $ 100،000 نقصان پہنچا ہے. آپ کا ادارے آپ کی پالیسی پر حد کی حد تک اپنی عمارت کی متفق قیمت کا موازنہ کریں گے. چونکہ آپ نے اپنی عمارت کو $ 500،000 سے کم کر دیا ہے، آپ کا انشورنس آپکے نقصان کو پورا نہیں کرے گا. اس کے بجائے، یہ صرف $ 74،000 ادا کرے گا. یہاں حساب ہے:
$ 1.5 ملین (آپ کی عمارت کی حد) $ 2 ملین کی طرف سے تقسیم (اتفاق شدہ قیمت) = .75
.75 بار 100،000 (نقصان کی رقم) = $ 75،000
$ 75،000 $ 1،000 کٹوتی = $ 74،000 کم
بزنس آمدنی کوریج
متفق قیمت کی کوریج کے لئے ایک اختیار کاروباری آمدنی انشورنس کے تحت بھی دستیاب ہے. جب یہ کوریج خریدا جاتا ہے تو، کاروباری آمدنی کے فارم میں حاصل کرنے کے سکون برداشت کی شق لاگو نہیں ہوتی.
اگر آپ متفق قیمت کی کوریج شروع کرنا چاہتے ہیں تو، آپ کو اپنے انشورٹری کو مطلع کرنا ضروری ہے. آپ کو آپ کے متوقع آمدنی اور آپریٹنگ اخراجات کو ہر ایک کو مندرجہ ذیل میں پیش کرنے کے لۓ کاروباری آمدنی کا کام کی شناخت بھی پیش کرنا ضروری ہے.
- ورکشاپ پر تاریخ سے پہلے بارہ ماہ کی مدت
- بارہ مہینے کی مدت جو آپ کے قابل قدر کی کوریج کے آغاز کے مطابق ہے (عام طور پر آپ کی پالیسی کے آغاز کی تاریخ)
ہر سال متفق قدر قیمت اختیار کرنے کے لۓ، آپ کو اپنی پالیسی کی تجدید سے پہلے نئے کاروباری آمدنی کا نیا کام جمع کرنا ضروری ہے. اگر آپ نے اس اختیار کو کاروباری آمدنی انشورنس کے تحت منتخب کیا ہے تو، آپ کی پراپرٹی کی پالیسی کے اعلامیے کے سیکشن پر اتفاق شدہ قیمت درج کی جانی چاہیئے. یہ قیمت آپ کے متوقع خالص آمدنی اور اخراجات (اوپر شے # 2) کی طرف سے ضرب شدہ اعلانات میں دکھایا گیا سکیننگنس فیصد کے برابر ہونا چاہئے.
مثال کے طور پر، فرض کریں کہ آپ کے کاروبار کی آمدنی کا کوریج 50 فی صد سکون برداشت ہے. آپ کے متوقع خالص آمدنی اور اخراجات اگلے 12 ماہ کے لئے $ 1 ملین ہے. آپ کی کاروباری آمدنی حد کم از کم $ 500،000 (50 فیصد $ 1 ملین) ہونا ضروری ہے. اگر آپ $ 100،000 کاروباری آمدنی کے نقصان کو برقرار رکھے اور آپ کے کاروبار کی آمدنی کی حد کم از کم $ 500،000 ہے تو کوئی سکون برداشت نہیں ہوگا. آپ کے $ 100،000 نقصان کو پورا کیا جانا چاہئے (اگر کٹوتی نہیں ہوتا ہے).
پچھلے مثال میں، فرض کریں کہ آپ کی کاروباری آمدنی کی حد صرف 400،000 ڈالر ہے. آپ انشورنس کی ضروری حد کو خریدنے میں ناکام رہے ہیں. آپ کا انشورنس ادا کرے گا $ 80،000، مندرجہ ذیل حساب کی ہے:
$ 400،000 کی حد 500،000 ڈالر کی طرف سے تقسیم کی قیمت = = 80 پر اتفاق کیا
$ 100،000 نقصان کے اوقات .80 = $ 800،000