ریگولیشن ریاستی سطح پر نہیں ہے، وفاقی نہیں
انشورنس کی قیمتوں ریاست کی طرف سے منظم ہیں
انشورنس کمپنیوں کو ریاستوں کی طرف سے منظم کیا جاتا ہے. ہر ریاست میں ایک انتظامی ادارہ ہے جو انشورنس کے معاملات کی نگرانی کرتا ہے.
یہ جسم اکثر انشورنس محکمہ سے کہا جاتا ہے، لیکن کچھ ریاستیں دوسرے ناموں کا استعمال کرتی ہیں. مثال کے طور پر انشورنس کمشنر (واشنگٹن) آفس اور مالیاتی ضابطے (اوگرا) کے فرائض ہیں. انشورنس ڈیپارٹمنٹ ایک کمشنر کے سربراہ ہیں. ریاست پر منحصر ہے، انشورنس کمشنر مقرر یا منتخب کیا جا سکتا ہے.
تمام ریاستوں کی انشورنس کچھ قسم کے انشورنس میں استعمال کی شرح کو منظم کرتی ہے. ریگولیٹری کی حد ریاست سے ریاست سے مختلف ہوتی ہے. کچھ ریاستوں کو بہت مضبوط کنٹرول ملتا ہے جبکہ دوسروں کو بہت کم ہوتا ہے. زیادہ سے زیادہ ریاست مشرق وسطی میں کہیں گے.
فیڈرل ریگولیشن کیوں نہیں ہے؟
بہت سے انشورنس کمپنیوں کو اسٹیٹ لائنز بھر میں کاروبار کرتی ہے. کچھ تقریبا تمام ریاستوں میں کاروبار کرتے ہیں. وفاقی حکومت کی طرف سے انشورنس کیوں منظم نہیں ہیں؟ جواب یہ ہے کہ 1 9 45 میں منظور شدہ قانون میں میککران فرگوسن ایکٹ کا نام ہے. یہ قانون ریاستوں کو انشورنس کو منظم کرنے کا اختیار دیتا ہے. گزشتہ سال امریکی سپریم کورٹ کے فیصلے کے جواب میں قانون نافذ کیا گیا تھا.
عدالت نے حکم دیا کہ انشورنس کا کاروبار انٹرٹیٹ کامرس بن گیا ہے. اس کا مطلب ہے کہ وفاقی حکومت انشورنس کو کنٹرول کرنے کا حق رکھتی ہے.
سپریم کورٹ کا فیصلہ ریاستی کنٹرول کو ختم کرنے کے ذریعہ انشورنس کی صنعت کو بڑھانے کا خطرہ ہے. McCarran-Ferguson ایکٹ نے ریاستوں کو طاقت بحال کردی ہے.
یہ ریاستوں کو انشورنس ٹیکس اور تنظیموں کا حق دیتا ہے. تاہم، قانون میں تین کلیدی استثنیات شامل ہیں:
- انشورنس اس حد تک وفاقی انسداد معتبر کارروائیوں کے تابع ہیں جو ریاستی قانون کی طرف سے باقاعدہ نہیں ہیں.
- وفاقی حکومت انشورنس کے قوانین کو منظور کر سکتی ہے جو ریاستی قوانین کو ختم کرتی ہے.
- انشورنس وفاقی قوانین کے تابع ہیں جو انہیں کسی بھی لڑکے، تشدد یا دھمکی میں ملوث ہونے سے روکنے سے روکتے ہیں.
2010 ء میں کانگریس نے دوڈ فرینک ایکٹ کو منظور کیا، جس نے مالیاتی ادارے پر بہت سے نئے قواعد نافذ کیے. قانون نے وفاقی انشورنس آفس (ایف آئی او) قائم کی. یہ ایجنسی امریکی خزانہ خزانہ کا حصہ ہے. یہ انشورنس انڈسٹری کی نگرانی کے لئے تیار کیا گیا تھا تاکہ یہ یقینی بنایا جائے کہ مالیاتی مستحکم ہے. ایف آئی او صرف مشاورتی جسم ہے. اس میں انشورنس پر کوئی انتظامی اتھارٹی نہیں ہے.
شرح ریگولیشن کا مقصد
ریاستوں کی انشورنس کی شرح کو کنٹرول کرنے کی کئی وجوہات موجود ہیں. ایک اس بات کو یقینی بنانا ہے کہ شرح زیادہ حد تک نہیں ہوتی. ریگولیٹری کی غیر موجودگی میں، انشورنس کی شرح بہت زیادہ ہوتی ہے اور اس سے بہت زیادہ منافع پیدا ہوتا ہے. دوسرا مقصد مخالف ہے، اس بات کا یقین کرنے کے لئے کہ شرح بہت کم نہیں ہیں. ایک انشورنس جس سے زیادہ سے زیادہ کم قیمتوں کا الزام لگایا جاتا ہے وہ بہت سے پالیسیوں کو فروخت کرسکتا ہے، لیکن دعووں کو ادا کرنے کے لئے فنڈز کی کمی ہوتی ہے. قیمتوں میں مناسب ہونا ضروری ہے تاکہ انشورنس سیکیورٹی رہیں.
انشورنس ریگولیشن کا ایک تیسرا مقصد غیر منصفانہ تبعیض کو روکنے کے لئے ہے. انشورنس کے نامہ نگاروں کو بعض انشورنس خریداروں کے حق میں دوسروں کے مقابلے میں درپیش کرنے کی اجازت دی جاتی ہے، لیکن وجوہات درست ہیں. مثال کے طور پر، نگراں پالیسی پالیسی کے دعوی کی تاریخ پر مبنی اعلی یا کم شرح چارج کرسکتے ہیں. ایسے کاروبار جس نے پہلے سے ہی خود کار طریقے سے آٹو دعوی نہیں کیے ہیں، اسی طرح کے کاروباری آٹو کی پالیسی کے لئے کم ادائیگی کر سکتی ہے جس سے بہت سے آٹو نقصانات ہوسکتے ہیں. خطرے کی نوعیت کی بنیاد پر نگہداشت والے افراد بھی تبعیض کرسکتے ہیں. ایک انشورنس اس عمارت کو یقین کرنے کے لئے زیادہ چارج کرسکتا ہے جو اس طرح کی عمارت سے مکمل طور پر چھڑکنے والی آگ سے چھڑکنے والا نہیں ہے.
انشورنس بیماریوں کے خطرات سے متعلق عوامل پر مبنی پالیسی ہولڈرز کے خلاف تبعیض سے محروم ہیں. مثال دوڑ، مذہب اور قومی اصل ہیں.
کچھ خاصی انشورنس کی شرح کے لئے استعمال کی جا سکتی ہے لیکن دوسروں کو نہیں. مثال کے طور پر، بہت سے ریاستوں نے انشورنس کو ذاتی آٹو کوریج کی درجہ بندی میں عمر، جنسی اور شادی شدہ حیثیت پر غور کرنے کی اجازت دی ہے. یہ عوامل کاروباری آٹو درجہ بندی سے متعلق نہیں ہیں.
شرح قوانین کی اقسام
تمام ریاستوں کو انشورنس کی طرف سے استعمال کی شرح پر کچھ کنٹرول کو کنٹرول. تاہم، انشورنس کی شرح کے قوانین ریاست سے ریاست سے وسیع پیمانے پر مختلف ہوتی ہیں. کچھ ریاستوں میں سخت قوانین ہیں جو تمام شرحوں کی قبل منظوری کی ضرورت ہوتی ہے. دوسروں کے پاس غیر معمولی قوانین ہیں جو پہلے سے پہلے کی منظوری نہیں دیتے ہیں. بہت سے لوگوں کو کچھ شرحوں سے پہلے کی منظوری کی ضرورت ہوتی ہے.
انشورنس کی شرح کے قوانین کی چھ بنیادی اقسام ہیں.
- قبل از منظوری کے انشورنس کو ریاستی درجہ بندی کے اہلکار کو شرح جمع کرنی چاہئے اور ان کا استعمال کرنے سے قبل منظوری کا انتظار کرنا ہوگا. کچھ ریاستوں میں، انشورنس فرض کرسکتے ہیں کہ شرحوں کو منظور شدہ طور پر منظور کیا جاسکتا ہے تو اس کے علاوہ کسی مخصوص وقت کی مدت (جیسے 90 دن) کے اندر انشورنس کے سیکشن سے نہیں سنا ہے.
- فائل اور استعمال انشورنس اپنی ضروریات کو ریگولیٹری ایجنسی کے ساتھ دائر کر سکتے ہیں لیکن فائلوں کے بعد فوری طور پر ان کا استعمال شروع کردیتے ہیں.
- استعمال اور فائل انشورنس فوری طور پر نئی شرحوں کا استعمال کرسکتے ہیں لیکن مقرر کردہ وقت کی مدت کے اندر ان کو ریگولیٹر کے ساتھ فائل کرنا لازمی ہے.
- ترمیم شدہ قبل منظوری کی انشورینسوں کو صرف شرح کی تبدیلیوں کے لئے قبل از منظوری حاصل ہوگی جو انشورنس کے نقصان کے تجربے کی بہتری یا خرابی کا نتیجہ ہیں.
- فلیکس درجہ بندی انشورنس شرح نردجیکرن کے لئے منظوری طلب کرنا لازمی طور پر مخصوص فی صد سے زیادہ ہے. مثال کے طور پر، انشورنس کو پہلے سے منظوری حاصل کرنے کی ضرورت ہو سکتی ہے اگر وہ اپنی شرحوں میں 5٪ سے زائد اضافہ یا کمی کرے.
- کوئی دائرہ دار انشورنس کو ریگولیٹر سے درجہ بندی کی منظوری یا وصول کرنے کی ضرورت نہیں ہے.
بہت سے ریاستیں ان قوانین کا ایک مجموعہ استعمال کرتے ہیں. مثال کے طور پر، ایک ریاست ذاتی اداروں میں استعمال کی شرح کی پہلے سے منظوری حاصل کرنے کے لئے انشورنس کی ضرورت ہوتی ہے، لیکن انشورنس کو تجارتی لائنوں میں استعمال ہونے والی "فائل اور استعمال" کی قیمتوں میں مدد ملتی ہے. زیادہ سے زیادہ درجہ بندی کے قوانین ریاست ریگولیٹریوں کی شرحوں کو غیر قانونی کرنے کے لئے اجازت دیتا ہے جو پہلے ہی درج کی گئی ہے. مثال کے طور پر، ایک انشورنس کمشنر نے "انفارمیشن اور فائل" قانون کے تحت دائر کردہ شرح استعمال کرنے سے انشورنس کو بار بار اس بنیاد پر کر سکتے ہیں کہ قیمتوں میں ناکافی ہے.
اوپر بیان کردہ چھ اقسام کی درجہ بندی کے قوانین اکثر دو اقسام میں تقسیم کیے جاتے ہیں: قبل منظوری کے قوانین اور مسابقتی درجہ بندی کے قوانین. مسابقتی درجہ بندی کے قوانین ایک اجتماعی اصطلاح ہے جس میں ان کے مقابلے میں تمام درجہ بندی کے قوانین شامل ہیں جو قبل از منظوری کی شرح کی ضرورت ہوتی ہے.
فی الحال، صرف چند ریاستوں کو قبل منظوری کے قوانین ہیں جو انشورنس کے تمام اقسام پر لاگو ہوتے ہیں. ریاستوں میں سے ایک تہائی کے بارے میں کوئی منظوری نہیں ہے. باقی ریاستوں کو قبل منظوری اور مسابقتی درجہ بندی کے قوانین کا ایک مرکب ہے. عموما، بزنس انشورنس میں استعمال کی شرح ذاتی انشورنس میں استعمال ہونے والوں کے مقابلے میں کم ریگولیشن کے تابع ہیں.
پہلے منظوری کے ساتھ مسائل
قبل از منظوری کے قوانین اس تصور پر مبنی ہیں کہ حکومت مداخلت ضروری ہے کہ اس بات کی یقین دہانی کر سکے کہ شرح کافی ہے لیکن ضرورت سے زیادہ نہیں. ماضی میں، بہت سے ریاستی اسمبلی نے اس تصور کی حمایت کی ہے. گزشتہ چند دہائیوں میں، تاہم، قانون سازوں کو پتہ چلا ہے کہ پہلے منظوری کے قوانین سنجیدہ مسائل پیدا کر سکتے ہیں.
ایک چیز کے لئے، پہلے سے منظوری پر مبنی درجہ بندی کا نظام مہنگا ہے. دونوں انشورنس اور ریاست ریگولیٹری کارکنوں کو ملازمین کو اس بات کو یقینی بنانے کے لئے ضروری ہے کہ اس کے مطابق شرحیں درج کی جائیں اور جائزہ لیں. ان ادارے جنہوں نے متعدد ریاستوں میں کام کرتے ہیں ان میں اضافی بوجھ ہے، کیونکہ فائلوں کی ضروریات ریاست سے ریاست میں مختلف ہوتی ہیں. انشورنس اور ریاستی ایجنسیوں کی طرف سے خرچ کی لاگت انشورنس خریداروں پر گزر چکی ہے. اس طرح، مسابقتی درجہ بندی کے قوانین کے مقابلے میں پہلے سے زیادہ منظوری والے ریاستوں میں شرح زیادہ ہوتی ہے.
دوسرا، قبل منظوری کے قوانین کی شرح پیدا ہوتی ہے جو مصنوعی طور پر کم ہیں. ریگولیٹر اکثر انشورنس کی طرف سے درخواست کی شرح میں اضافہ کا مقابلہ کرتے ہیں، جس میں بڑھتی ہوئی اضافہ کی وجہ سے. جب شرح بہت کم ہیں، انشورنس مالی نقصانات کا سامنا کرتے ہیں. جب قیمتیں آخر میں بڑھتی ہیں تو، انشورنس کی مالیاتی حالت میں اضافہ ہوتا ہے. نتیجہ یہ ہے کہ منافع اور نقصانات کا نتیجہ ہے.
قبل از منظوری کے قوانین ایک سکڑ انشورنس مارکیٹ بھی بنا سکتے ہیں. جب انشورنسوں کے نقصانات اور اخراجات کو پورا کرنے کے لئے شرح بہت کم ہوتی ہے، تو کچھ انشورنس ریاست چھوڑ دیتے ہیں. دوسروں کو داخل کرنے کے لئے ناگزیر ہیں. نتیجہ انشورنس کی دستیابی میں کمی آئی ہے. سروس اور مصنوعات کا انتخاب بھی ہوسکتا ہے. جب شرح بہت کم ہوتی ہے تو، انشورنس کو نئی مصنوعات کی ترقی یا خدمت کو بہتر بنانے کے لئے تھوڑی حوصلہ افزائی ہوتی ہے.
آخر میں، منظوری سے پہلے قوانین اوسط خطرے سے متعلق خریداروں کی آمد کے خطرے کی منصوبہ بندی میں داخل ہوسکتی ہیں. ان منصوبوں کو آخری ریزورٹ کا بازار ہونا چاہیے. وہ اعلی خطرے والے خریداروں کے لئے ڈیزائن کیا گیا ہے جو معیاری انشورنس سے پالیسی نہیں مل سکی. تاہم، جب "باقاعدہ" انشورنسوں سے انشورنس دستیاب نہیں ہے تو، اوسط خطرہ خریداروں کو تفویض خطرے کی منصوبہ بندی میں مجبور کیا جاتا ہے.
مسابقتی درجہ بندی کے فوائد
قبل از منظوری کے قوانین سے منسلک مسائل کی وجہ سے، بہت سے ریاستوں نے ان کے ریگولیٹری عمل کو مسابقتی درجہ بندی کی بنیاد پر جدید کیا ہے. مسابقتی درجہ بندی کے قوانین اس خیال پر مبنی ہیں کہ مقابلہ اس شرح کی پیداوار کرے گا جو نہ ہی بہت زیادہ اور نہ ہی بہت کم ہے. ان قوانین کو بہت سے ریاستوں میں کامیاب کیا گیا ہے کیونکہ انشورنس کی صنعت بہت مختلف ہے. متعدد انشورنس کمپنیاں ہیں، اور بازار کو کنٹرول کرنے کے لئے کافی بڑا نہیں ہے. انشورنس انفارمیشن انسٹی ٹیوٹ کے مطابق، 2015 میں ریاستہائے متحدہ امریکہ میں 2500 سے زیادہ جائیداد / زخمی ہونے والے بیماریاں موجود تھیں.
مسابقتی درجہ بندی کے قوانین انشورنس خریداروں کے لئے بہت سے فوائد فراہم کرتے ہیں. ایک کم شرح ہے. ان اداروں کو ان کی شرح کو کم کرنے کے امکانات زیادہ ہوتے ہیں جب وہ جانتے ہیں کہ وہ فوری طور پر انہیں بعد میں نقصان پہنچانے کے لۓ بلند کر سکتے ہیں. دوسرا، انشورنس کاروں کی مالی کارکردگی ایک مسابقتی درجہ بندی کے نظام کے تحت زیادہ مسلسل ہے. جب منافع اور نقصانات کی پیشکش کی جاتی ہے تو، دیگر انشورنس ریاست میں داخل ہوں گے. جیسا کہ انشورنس کی تعداد بڑھتی ہے، انشورنس میں مقابلہ بھی بڑھتی ہے. اس سے کم قیمتوں کو برقرار رکھتا ہے. مسابقتی دباؤ بھی انشورنس کو حوصلہ افزائی کرتی ہے کہ وہ اپنی خدمت کو بہتر بنانے اور گاہکوں کو اپنی طرف متوجہ کرنے کے لئے اپنی مصنوعات کو متنوع کریں
آخر میں، مسابقتی درجہ بندی کو تفویض خطرے کی منصوبہ بندی کے لئے کم مطالبہ پیدا کرتا ہے. جب انشورنس نئے گاہکوں کی تلاش کر رہے ہیں تو، زیادہ سے زیادہ انشورنس خریدار معیاری بازار میں کوریج حاصل کرنے میں کامیاب ہیں. تفویض خطرے کی منصوبہ بندی کے طور پر ارادہ کام کر سکتے ہیں، اور معیاری انشورنس کے ساتھ مقابلہ نہیں کریں گے.