ریاستی انشورنس محکموں کے ذریعہ لین دین کی منصوبہ بندی کی نگرانی کی جاتی ہے. زیادہ تر ریاستوں کو انشورنس کو ان کی منصوبہ بندی کو انشورنس ریگولیٹر کو منظوری کے لئے جمع کرنے کی ضرورت ہے. دستیاب منصوبوں کی اقسام ریاست ریاست سے اور انشورنس سے انشورنس سے مختلف ہوتی ہیں. کچھ انشورنس استعمال کرتے ہیں کہ این سی سی آئی کی طرف سے تیار کردہ منصوبوں کی منصوبہ بندی کی جارہی ہے جبکہ دوسروں کو اپنی ذاتی ملکیت کے منصوبوں کا استعمال کرتے ہیں.
پریمیم اور نقصان کی ضروریات
ایک لابینت منصوبہ کی اہلیت کے لۓ، آپ کو منصوبہ میں بیان کردہ کم سے کم پریمیم حد سے ملنا ضروری ہے. کچھ منصوبوں کے لئے، آپ کی اہلیت آپ کے نقصان کا تناسب پر بھی منحصر ہے. آپ کا نقصان تناسب فی صد کے طور پر بیان کیا جاتا ہے اور آپ کو اپنے پریمیم کے ذریعے اپنے نقصانات کو تقسیم کرکے شمار کیا جاتا ہے. ڈاینڈینڈر کی حسابات آپ کے کمائی کے نقصان کے تناسب پر مبنی ہیں. آپ کی آمدنی کا نقصان تناسب کا حساب کیا جاتا ہے جو آپ کے پیسہ پریمیم کے ذریعہ پالیسی کے سال کے لۓ اپنے متوقع نقصانات کو تقسیم کرتی ہے.
خراب نقصانات کا مطلب ہے کہ پالیسی کی مدت کے دوران آپ کو نقصان پہنچے ہیں. اپنے متوقع نقصانات کا حساب کرنے کے لئے، انشورنس مندرجہ ذیل تین مقدار میں اضافہ کرتی ہے:
- ادا شدہ نقصانات یہ کارکنوں کے معاوضے کے فوائد کی رقم ہے جو آپ کا انشورٹری پالیسی کے اصطلاح کے دوران ہونے والے زخموں کے باعث اپنے ملازمین کو پہلے سے ہی ادا کر چکے ہیں.
- نقصانات کے تحفظات یہ مستقبل کے فوائد کا تخمینہ ہیں کہ آپ کا انشورنس کارکنوں کی طرف سے پالیسی کی مدت کے دوران زخمی ہونے کے لئے ادائیگی کرنے کی توقع رکھتا ہے.
- ضائع ایڈجسٹمنٹ اخراجات یہ اخراجات ہیں جو آپ کے انشورٹری نے پالیسی سال کے دوران ہونے والے زخمی ہونے والے دعویوں کو حل کرنے کے لئے خرچ کیے ہیں. عام طور پر، آپ کا انشورٹری صرف ان اخراجات میں شامل ہوں گے جو مخصوص دعوے کو مختص کیا جا سکتا ہے.
آپ کے پیسے کے پریمیم وہی اصل ہے جسے آپ نے اپنے اصل معاش کی بنیاد پر پالیسی سال کے لئے چارج کیا تھا. آپ کا اصل پےال ایک حتمی آڈٹ کی طرف سے مقرر کیا جاتا ہے جو آپ کی پالیسی ختم ہوگئی ہے. مندرجہ ذیل مثال سے ظاہر ہوتا ہے کہ آپ کی آمدنی کا نقصان تناسب کیسے شمار ہوتا ہے.
فرض کریں کہ آپ 1 جون، 2017 کو شروع ہونے والی کارکنوں کی معاوضہ کی پالیسی کی ابتدائی تاریخ میں $ 6،000 پریمیم چارج کیے گئے ہیں. آپ کی پالیسی جون 1، 2018 کو ختم ہوگئی. اس کے بعد، تھوڑی دیر بعد، آپ کا انشورٹری نے حتمی آڈٹ کی کارکردگی کا مظاہرہ کیا. آپ کا انشورنس کے پریمیم آڈیٹر کا تعین کیا گیا ہے کہ آپ کی تنخواہ پالیسی کی مدت کے دوران بڑھ گئی، $ 1،000 کی ایک اضافی پریمیم پیدا. پالیسی کی مدت کے لئے آپکے کمائی پریمیم $ 7،000 ($ 6،000 ابتدائی پریمیم کے علاوہ $ 1،000 اضافی پریمیم) تھا.
پالیسی کا دورہ کرنے کے دوران آپ کا ایک ملازم زخمی ہوگیا، اور آپ کا انشورنس نے مزدور کو فوائد میں $ 2،000 کی ادائیگی کی. دعوی کو ایڈجسٹ کرنے کے لۓ آپ کا انشورٹری نے اخراجات میں 300 ڈالر خرچ کیے ہیں. اس عرصے کے دوران آپ کے متوقع نقصانات $ 2،300 ($ 2،000 اور $ 300) تھے. پالیسی کی مدت کے لئے آپکے کمائی کا نقصان تناسب 33٪ (2،300 $ / $ 7،000) تھا.
لاپتہ منصوبوں کی اقسام
چھوٹے کاروباری مالکان کے لئے دستیاب تین بنیادی اقسام کی لوازمات ہیں: فلیٹ، متغیر، اور مجموعہ منصوبوں.
فلیٹ ڈیویڈنڈ منصوبوں
ایک فلیٹ منافع بخش منصوبہ آپ کو پالیسی کے دور کے لۓ آپ کے حاصل کردہ پریمیم کا ایک مخصوص فیصد ادا کرتا ہے. اس پالیسی کی مدت کے دوران آپ کے نقصان کے تجربے کے بغیر لابحدود ادا کیا جاتا ہے.
مثال کے طور پر، فرض کریں کہ آپ نے 2017-2018 پالیسی اصطلاح کے لئے 10٪ فلیٹ لابینت منصوبہ میں اندراج کیا ہے. آپ کی پالیسی ختم ہو جانے کے بعد، آپ کا بیمہ دار آپ کی کمائی پریمیم کا حساب کرتا ہے اور آپ کو اس رقم کی 10٪ کا منافع ادا کرتا ہے. مثال کے طور پر، اگر آپ کی آمدنی پریمیم $ 7،000 ہے، تو آپ کے لابینت $ 700 ہوگی. 2017-2018 پالیسی کے سال کے دوران آپ نے نقصان پہنچایا اس سال کے لابینت کے لئے آپ کی اہلیت پر اثر انداز نہیں ہوتا. تاہم، خراب نقصان کا تجربہ آپ 2018-2019 پالیسی کے سال کے لئے لین دین منصوبہ میں اندراج سے روک سکتا ہے.
سلائڈنگ اسکیل (متغیر) ڈاینڈینڈر منصوبہ
ایک سلائڈنگ پیمانے پر لابینڈ منصوبہ (جس میں بھی ایک متغیر منصوبہ بھی کہا جاتا ہے) کے تحت، آپ پالیسی پالیسی کے اختتام پر وصول کردہ لابین سال اس سال کے دوران آپ کے حاصل شدہ پریمیم اور آپ کے نقصان کا تناسب پر منحصر ہے.
جیسا کہ مندرجہ ذیل میز ظاہر ہوتا ہے، لابحدود آپ کے پریمیم اضافہ کے طور پر بڑھتا ہے اور آپ کے نقصان کا تناسب کم ہوجاتا ہے.
سالانہ آمدنی پریمیم
نقصان کا تناسب 5،000 سے 10،000 11،000 سے 20،000 21،000 سے 30،000 31،000 تک 40،000
0 سے 10٪ 35٪ 38٪ 41٪ 44٪
11 سے 20٪ 31٪ 34٪ 37٪ 41٪
21 سے 30٪ 27٪ 30٪ 33٪ 36٪
31 سے 40٪ 23٪ 26٪ 29٪ 32٪
41 سے 50٪ 10 11 12 13
50٪ سے زائد 0 0 0
یہ دیکھنے کے لئے کہ سلائڈنگ پیمانے کی منصوبہ بندی کس طرح کام کرتی ہے، فرض کریں کہ 2017-2018 پالیسی سال کے لئے آپ کے حاصل کردہ پریمیم $ 19،000 تھی اور آپ کا نقصان تناسب صفر تھا. مندرجہ بالا چارٹ کی بنیاد پر، آپ کی لابحدود 38٪ $ 19،000 یا $ 7،220 ہوگی. اگر آپ کا نقصان تناسب 15 فیصد تھا، تو آپ کے لابینت $ 19،000 یا $ 6،460 کا 34٪ ہوگا. اگر آپ کے نقصان کا تناسب 50٪ سے زائد ہو تو آپ کو کوئی لین دین نہیں ملے گا.
مجموعہ منصوبوں
مجموعہ منصوبوں میں ایک فلیٹ لابینت اور سلائڈنگ پیمانے پر منصوبہ دونوں کے عناصر شامل ہیں. مثال کے طور پر، اگر آپ کے پریمیم کم از کم $ 10،000 (اور اسی طرح کے مخصوص پریمیم تک) ہو تو آپ کا کمایاڈ پریمیم کم از کم $ 5،000 ہے، اور اگر آپ کے پریمیم کم از کم $ 10،000 (اور اسی طرح کے مخصوص پریمیم تک) ہو تو ایک انشورین کو 10٪ ڈس کلید ادا ہوسکتا ہے. مجموعہ کی منصوبہ بندی میں عام طور پر زیادہ سے زیادہ نقصان کے تناسب کی وضاحت کی جاتی ہے. اگر پالیسی کی مدت کے لئے آپ کے نقصان کا تناسب زیادہ سے زیادہ ہے، تو آپ کو کوئی منافع نہیں ملے گا.
لاپتہ نہیں ہیں گارنٹی
انشورنس جنہوں نے منافع بخش منصوبوں کی پیشکش کی اس بات کی ضمانت نہیں دے سکتے ہیں کہ ان کی منصوبہ بندی اصل میں ایک لابینت ادا کرے گی. انشورنس بورڈ کے ڈائریکٹرز کی طرف سے ایک لابینت ادا کرنے (یا ادا نہیں) کا فیصلہ کیا جاتا ہے. اگر بورڈ انشورنس کے ناقابل مالی مالی نتائج یا کسی اور وجہ سے کسی بھی لابینت کی وجہ سے، کسی کو ادا نہیں کیا جائے گا. اس طرح، انشورنس وعدہ نہیں کر سکتے ہیں کہ آپ کو ایک منافع بخش ملے گا. اگر ایک لین دین کا اعلان کیا گیا ہے تو، عام طور پر اس کی پالیسی ختم ہونے کے کئی ماہ بعد ادا کیا جاتا ہے.
سیفٹی گروپ
اصل میں لین دین کی منصوبہ بندی نہیں جبکہ، سیکورٹی گروپوں کو ان کے اچھے نقصان کے تجربے کے لئے اجر دینے کے لئے منافع بخش منافع ادا کرتی ہے. ایک حفاظتی گروپ ایک ایسا پروگرام ہے جو اسی طرح کے آجروں کے پریمیم اور نقصان کو تلاء کرتا ہے. اگر مجموعی طور پر گروپ ایک مناسب نقصان کا تجربہ ہے تو، ہر رکن کو لابینت حاصل ہے. لابانش گروپ کے نقصان کے تجربے کی طرف سے مقرر کیا جاتا ہے، نہیں انفرادی ارکان کی.
سیفٹی گروپ مخصوص قسم کے کاروباری اداروں، جیسے ریستوراں، آٹوموبائل ڈیلرز، یا تعمیراتی ٹھیکیداروں کے لئے ڈیزائن کیا گیا ہے. ایک گروپ میں شامل ہونے کے لئے، ایک آجر کو کلاس کوڈ ، کم از کم پریمیم اور نقصان کا تجربہ کے سلسلے میں مخصوص ضروریات کو پورا کرنا ضروری ہے. اگر آپ حفاظتی گروپ میں شامل ہونے میں دلچسپی رکھتے ہیں تو، اپنے کارکنوں کو معاوضہ انشورنس سے پوچھیں اگر یہ آپ کے کاروبار کے لۓ پیش کرے.
تجربہ ترمیم
جب آپ کے کمایاڈ پریمیم کو کسی لین دین کی منصوبہ بندی کے حساب سے شمار کیا جائے تو، آپ کا انشورٹری آپ کے تجارتی ترمیم میں شامل ہوسکتا ہے. مثال کے طور پر، فرض کریں کہ آپ کی آمدنی پریمیم 10،000 ڈالر ہے اور آپ کا تجربہ ترمیم ہے .95. آپ کا انشورٹری آپ کے لابینت کا تخمینہ 9،500 ڈالر (10،000 ڈالر ایکس .95) پر مبنی ہے.
آخر میں، کاروباری گروپ میں شامل ہونے والی کاروباری اداروں کو ان کے تجرباتی ترمیم کو برقرار رکھنا ہے. ہر رکن کے ترمیم کا حساب اس کے اپنے پریمیم اور نقصان پر مبنی ہوتا ہے، نہ ہی پورے گروہ میں.