درجہ بندی کے نظام کے عناصر
بیشتر (لیکن تمام نہیں) انشورنس انشورنس سروس آفس (آئی ایس او) کی طرف سے تیار ایک درجہ بندی اور درجہ بندی کے نظام کا استعمال کرتے ہوئے عام ذمہ دار پریمیم کا حساب کرتے ہیں. اس نظام کے تحت، آپ کے پریمیم بڑے پیمانے پر مندرجہ ذیل تین عوامل پر مبنی ہے:
- آپ کے کاروبار کو تفویض کردہ درجہ بندی
- ان درجہ بندی کو تفویض کردہ شرح (آپ کی منتخب کردہ حدود کے مطابق)
- نمائش کی بنیاد (جیسے سیلز یا تنخواہ) جس پر شرح لاگو ہوتی ہے
1. درجہ بندی
درجہ بندی کے عمل میں پہلا قدم آپ کے کاروبار کی درجہ بندی کرنا ہے. آئی ایس او سینکڑوں درجہ بندی فراہم کرتی ہے، جن میں سے ہر ایک کی وضاحت کی جاتی ہے اور پانچ عددی نمبر ایک کلاسیکی کوڈ کہا جاتا ہے. یہاں کچھ مثالیں ہیں:
- تالابوں، کلاس کوڈ 14913
- فوڈ مصنوعات کی مینوفیکچرنگ - خشک، خشک، کلاس کوڈ 53374
- Drywall یا والبورڈ تنصیب، کلاس کوڈ 92338
ہر کاروبار ایک درجہ بندی کو تفویض کرتا ہے جو اس کی صنعت اور آپریشن کی قسم کو ظاہر کرتا ہے.
خیال یہ ہے کہ اسی طرح کے کاموں کے ساتھ کاروباری موازنہ خطرے کا سامنا کرتے ہیں اور اسی طرح کے دعووں کو پیدا کرتے ہیں. اس طرح، کاروباری اداروں کی اسی طرح کی قسمیں اسی درجہ بندی کی جاتی ہیں.
مثال کے طور پر، لارسن تالے ایک اسٹور فرنٹ سے باہر چلتے ہیں جہاں وہ دروازے کے تالے، padlocks، safes اور دیگر سیکورٹی سے متعلقہ مصنوعات فروخت کرتا ہے.
کمپنی کو ملازمین کے گھروں، کاروباریوں یا گاڑیاں بھی لاکھوں سے متعلق مسائل کو حل کرنے کے لئے بھیجتی ہیں. زیادہ تر تالابوں کو ایک ہی قسم کی خدمات انجام دیتا ہے جیسے لارسن تالے. اس طرح، عام ذمے دار انشورنس عام طور پر کاروباری طور پر لارنن تالے جیسے ہی درجہ بندی (Locksmiths) میں تفویض کرتے ہیں.
آپ کے آپریشن کی نوعیت اور پیچیدگی پر منحصر ہے، آپ کے کاروبار کو ایک یا زیادہ درجہ بندی فراہم کی جاسکتی ہے. ہر درجہ بندی کے مطابق ایک کلاس کوڈ ہے.
کلاس کا کوڈ گروپوں میں ترتیب دیا جاتا ہے. مثال کے طور پر، تمام کارنتیل کاروباری اداروں کو 10000 اور 19999 کے درمیان ایک کلاس کا کوڈ تفویض کیا جاتا ہے. اسی طرح، مینوفیکچرنگ یا پروسیسنگ آپریشن کرنے والے تمام کاروباری اداروں کو 50000 اور 59999 کے درمیان ایک کلاس کا کوڈ تفویض کیا جاتا ہے.
2. قیمتیں
درجہ بندی کے عمل کا دوسرا عنصر شرح ہے. قیمتیں ایک انشورنس سے اگلے اگلے تک مختلف ہوتی ہیں. کچھ انشورنس ان کی اپنی شرح "خرگوش سے" تیار کرتے ہیں. دوسروں نے آئی ایس او سے حاصل کردہ نقصان کی قیمتوں کے اعداد و شمار پر مبنی شرح کی بنیاد رکھی ہے. اس بات سے کوئی فرق نہیں کہ آپ کا انشورٹری آپ کی شرحوں کا حساب کیسے رکھتا ہے، انہیں ذمہ داریوں میں درج کیا جانا چاہئے.
نوٹ کریں کہ آپ کی ادائیگی کی شرح آپ کی ذمہ داری کی کوریج کے لئے منتخب کردہ حدود کی عکاسی کرے گی. اس کا مطلب یہ ہے کہ آپ $ 100،000 حد تک ایک $ 1 ملین فی فی حد کی حد کے لئے اعلی شرح ادا کرے گا.
ایک عام ذمے داری کی پالیسی میں دو اقسام کی کوریج شامل ہے: احاطہ اور آپریشن کی کوریج اور مصنوعات اور مکمل کام کی کوریج. بہت سے درجہ بندی کے لئے، ان کا احاطہ الگ الگ کیا گیا ہے. یہی ہے، ایک شرح احاطہ اور آپریشن کی کوریج پر لاگو ہوتا ہے اور دوسری شرح مصنوعات اور مکمل کام کی کوریج پر لاگو ہوتا ہے.
پریمیسس اور آپریشنز
پریمیسس اور آپریٹنگ کوریج آپ کے کاروبار کے خلاف دعوے پر لاگو ہوتے ہیں جو جسمانی چوٹ یا جائیداد کی نقصانات کے باعث آپ کے احاطے سے واقف ہوتے ہیں. ایک مثال یہ ہے کہ آپ کے گاہکوں کی جانب سے درج دعوی ایک دعوی ہے جو آپ کے کاروبار کے دفتر میں ایک پرچی میں زخمی ہو گیا تھا اور حادثے کا شکار تھا.
پریمیسس اور آپریٹنگ کوریج بھی اس حادثے کی وجہ سے آپ کے کمپنی کے موجودہ آپریشن سے باہر ہونے والے حادثے کی وجہ سے چوٹ یا نقصان کے دعوی پر بھی لاگو ہوتا ہے. آپریشن آپ کے احاطے (جیسے ایک مینوفیکچرنگ کی سہولیات) یا دیگر جگہوں پر انجام دی جاسکتی ہے (مثلا ایک نوکری سائٹ).
مثال کے طور پر، فرض کریں کہ آپ کا ایک ملازم کسی گاہک کے دفتر کے محل وقوع پر کمپیوٹر کا سامان انسٹال کرتے وقت تصادم سے آرٹ ورک کا ایک ٹکڑا ٹوٹ جاتا ہے. اگر گاہک آپ کی کمپنی کے خلاف پراپرٹی نقصان کا دعوی کرتی ہے، تو یہ دعوی آپ کے احاطہ اور آپریشن کی کوریج سے آگاہ ہونا چاہئے.
مصنوعات اور مکمل کام
مصنوعات اور مکمل کام کی کوریج آپ کے ناقص مصنوعات کی وجہ سے یا آپ کے مکمل کام یا آپ کے مکمل کام یا آپریشن کے نتیجے میں حادثاتی چوٹ یا نقصان کے لئے تیسرے فریق کے دعوے پر لاگو ہوتا ہے. مثال کے طور پر، ایک کسٹمر نے آپ کی بیکری کے کاروبار کے خلاف مصنوعات کی ذمہ داری کا مطالبہ کیا ہے کہ وہ آپ کے اسٹور پر خریدنے والے پائی میں موجود چیری گڑھے پر دانت ٹوٹ دیں. ایک اور مثال کے طور پر، آپ کے کنکریٹ کمپنی کو جائیداد کی خرابی کے لۓ آپ نے دو مہینے پہلے مکمل طور پر ختم ہونے کے بعد اپنے ٹرک کو نقصان پہنچایا.
کاروبار کی کچھ قسمیں کوئی مصنوعات یا مکمل کام (یا صرف غریب رقم) پیدا نہیں کرتی ہیں. مثال کے طور پر حجاب کی دکانیں اور کتاب اسٹورز ہیں. حجاب کی دکانوں اور بک مارک کے خلاف زیادہ سے زیادہ ذمہ داری کا دعوی ہے کہ ان کے احاطے پر واقع ہونے والے حادثات سے تعلق رکھتے ہیں. ان کاروباری اداروں کو صرف احاطہ اور آپریشن کی کوریج کے لئے چارج کیا جاتا ہے. مصنوعات اور مکمل آپریشن کی کوریج کے لئے کوئی چارج نہیں کیا جاتا ہے
3. نمائش کی بنیاد
عام ذمہ داری کی درجہ بندی کا تیسرا عنصر نمائش کی بنیاد ہے. آپ کے کاروبار کی نوعیت پر منحصر ہے، آپ کی نمائش کی بنیاد آپ کی عمارت کے علاقے ہوسکتی ہے، آپ کی پالیسیاں سال کے دوران پیدا ہونے والے مجموعی فروخت کی مقدار، آپ کے متوقع تنخواہ، یا کسی اور عنصر کو بھی شامل ہوسکتا ہے.
بہت سے درجہ بندی کی فروخت پر مبنی درجہ بندی کی جاتی ہے. ان درجہ بندی کے لئے، عام طور پر پریمیم عام طور پر حساب کی شرح مجموعی فروخت کو ضائع کرنے کی بناء پر 1000 کی طرف سے تقسیم کیا جاتا ہے. مثال کے طور پر، لگتا ہے کہ لیری اس کی پالیسی کی مدت کے دوران مجموعی فروخت میں $ 5،000،000 پیدا کرنے کے لۓ لیرون تالے کی توقع کرتا ہے. ان کی پالیسی پر دکھایا جانے والی قیمتوں میں احاطہ اور آپریشن کے لئے $ 1.00 اور مصنوعات اور مکمل آپریشنز کے لئے $ 1.50 ہیں. لیری کے پریمیم 1.00 ایکس (5،000،000 / 1،000) کے علاوہ 1.50 ایکس (5،000،000 / 1،000) = 5000 سے زیادہ 7،500 یا $ 12،500 ہے.
فرض کریں کہ لیری کی فروخت شدہ فروخت صرف 5000 ڈالر تھی. چونکہ اس کا حساب کردہ پریمیم بہت کم ہے (صرف $ 12.50) ان کا انشورٹری اسے کم از کم پریمیم چارج کرے گا. یہ کم از کم رقم ہے جس کے لئے ایک انشورنس پالیسی جاری کرنے کے لئے تیار ہے.
مزدور معاوضہ درجہ بندی
عموما ذمہ داری کی درجہ بندی میں استعمال کردہ درجہ بندی کا نظام اسی طرح نہیں ہے جیسا کہ این سی سیآئ کی درجہ بندی کے نظام کارکنوں کے معاوضہ کی انشورینس کی شرح کو استعمال کرتے تھے. دو نظاموں میں درجہ بندی مکمل طور پر مختلف ہیں. این سی سی آئی کی درجہ بندی کا نظام چار عددی کلاس کوڈ پر مبنی ہے جبکہ ذمہ داری کا نظام پانچ عددی کوڈ کا استعمال کرتا ہے.