نمبروں پر ایک نظر
پوائنٹس کو ایک قرض رقم تصور کے فی صد کے طور پر بیان کرنے کے لئے، کچھ تعدادوں کو نظر آتے ہیں. جب ایک قرض افسر $ 100،000 ایک قرض کے بارے میں بات کرتے ہیں تو، قرض آفس قرض کے بارے میں ایک فیصد بات کر رہا ہے، جو 1،000 ڈالر کے برابر ہے.
$ 300،000 کے قرضے کے لۓ، جب آپ اپنے قرض کو بند کردیں گے تو ایک نقطہ $ 3،000 کے برابر ہوگا.
قرض دہندہ مختلف پوائنٹس کے ساتھ قرضوں پر مختلف سود کی شرح پیش کرتے ہیں. پوائنٹس کے بارے میں آپ کر سکتے ہیں تین اہم انتخاب ہیں. آپ یہ فیصلہ کرسکتے ہیں کہ آپ کو پوائنٹس ادا کرنا یا وصول نہیں کرنا چاہتے ہیں. اسے صفر نقطہ قرض کہا جاتا ہے.
آپ کم سود کی شرح حاصل کرنے کے لۓ پوائنٹس ادا کرسکتے ہیں. یا آپ کو آپ کے پوائنٹس (قرض دہندگان کو بھی کہا جاتا ہے) بھی شامل کرنے کے لۓ منتخب کر سکتے ہیں اور ان میں سے کچھ آپ کے اختتامی اخراجات کو پورا کرنے کے لئے استعمال کر سکتے ہیں.
احتیاطی صورتحال
آئیے تجزیاتی (اکا انجنیئر) کی اقسام کے لئے کچھ نظریاتی نمبر چلائیں. مندرجہ ذیل مثال آپ کے اختتامی اخراجات اور سود کی شرح کے حصے کے درمیان پوائنٹس کے درمیان تجارت سے ظاہر ہوتا ہے.
مثال کے طور پر، آپ کو $ 180،000 قرضے حاصل کرنے اور 30 سالہ مقررہ شرح رہن کے قرض کے لۓ 5.0 فیصد کی سود کی شرح پر قابلیت حاصل ہوسکتی ہے جس پر آپ کو مندرجہ ذیل منظر پر غور کرنا پڑے گا:
سود کی شرح | 4.875٪ | 5.0٪ | 5.125٪ |
ڈسکاؤنٹ پوائنٹس | +0.375 | 0.0 | -0.375 |
آپ کی حیثیت | آپ طویل عرصے سے اپنے رہن کو برقرار رکھیں گے اور ادائیگی کو کم حد تک کم رکھنا چاہتے ہیں. | آپ سود کی شرح پسند کرتے ہیں اور 5 سال سے کم عمر کے گھر کو کم سے کم رکھیں گے | آپ کو کم سے کم حد تک بند کرنے کے لئے نقد رکھنا چاہتے ہیں اور ایک اعلی ادائیگی کی ادائیگی کر سکتے ہیں |
نتیجہ | اب: آپ کو بند کرنے پر 675 ڈالر مزید ادا کرتے ہیں قرض کی زندگی کے دوران: $ 14 ادا کریں ہر ماہ کم | کسی بھی سمت میں کوئی ایڈجسٹمنٹ نہیں، کیا سمجھنے میں آسان ہے آپ ادا کر رہے ہیں اور قیمتوں کا موازنہ کرنے کے لئے. | اب: تم ہو $ 675 قرض دہندہ کریڈٹ میں قرض کی زندگی کے دوران: ہر ماہ $ 14 سے زیادہ ادا کرو |
*** اس وقت دستیاب قیمتیں اس مثال کے منظر میں دکھائے جانے کے مقابلے میں مختلف ہوسکتی ہیں
جیسا کہ آپ واضح طور پر دیکھ سکتے ہیں، جب آپ گھر کے مالک کی منصوبہ بندی کرتے ہیں تو اس وقت مساوات کا ایک بڑا حصہ ہے اگر "وقفے بازی" بھی تجزیہ آپ کے لئے ضروری ہے.
توڑنے کے باوجود بھی تجزیہ آسان ہے. ڈسکاؤنٹ پوائنٹس کی قیمت لیں اور تقسیم کریں کہ ماہانہ ادائیگی کی بچت / لاگت کی طرف سے آپ کو پتہ چل جائے گا کہ کتنا مہینے آپ کو توڑنے کے لۓ بھی لے جائیں گے.
$ 675 میں لاگت / $ 14 فی مہینہ بچت ایک وقفے کے نتیجے میں ہو گی- یہاں تک کہ 48.21 ماہ بھی.
اگر آپ اپنے رہن کو 4.1 سال سے زائد یا 48.21 مہینے کے لۓ رکھنے کی منصوبہ بندی کرتے ہیں تو پھر ڈسکاؤنٹ پوائنٹس کی ادائیگی معاوضہ بنانا شروع کردیں. اس سے بھی کم کچھ اور آپ نے غلط مالی فیصلہ کیا ہوسکتا ہے.
ہم اصطلاحات کا استعمال کرتے ہیں "شاید غلط مالی فیصلے کر سکتے ہیں" کیونکہ ایک رہنما میں ٹیکس فوائد اور نتائج ہیں جو آپ کو نمبروں پر چلاتے وقت بھی سمجھنے کی ضرورت ہے.
دلچسپی کی شرح اور ڈسکاؤنٹ پوائنٹس دونوں کو زیادہ قرض دہندگان کے لئے ٹیکس کٹوتی فوائد ہے. یہ بڑے پیمانے پر آپ کے نئے گھر کے لئے قبضے کی نوعیت، ملکیت کی تعداد کی ملکیت اور آپ کو کٹوتی کر رہے ہیں دلچسپی کی رقم پر منحصر ہے.
سبھی تفصیلات پر غور کرنے کے لئے یہ سب سے بہتر ہے کہ آپ اپنے فیصلے کو کم کرنے کے لۓ ڈسکاؤنٹ پوائنٹس ادا کرنا چاہے یا نہیں.
آپ کے ذاتی مالیاتی صورتحال کو آپ کو رہن کے اختیارات کے لۓ آپ کی محتاج ایک ایسا فیصلہ ہوسکتا ہے جو آپ کو 30 سال تک متاثر کرتی ہے.
سمجھدار طریقے سے بنائیں.