بزنس فنڈ کے بغیر مقبول دلچسپی کی شرح کے بغیر مقبول طریقے
ہمارے پاس روایتی بینکوں، متبادل قرضے ، تنخواہ قرض اور ایس بی اے قرضے کے ذریعہ تجارتی قرض ہے.
SBA قرضہ حال ہی میں ایک کاروباری ادارہ مالیاتی فنڈ کے ذریعہ بن گیا ہے. یہ حقیقت یہ ہے کہ یہ قرض چھوٹے کاروباری انتظامیہ کی طرف سے ضمانت دی جاتی ہے. اگر آپ ایک تجارتی بینک سے قرض لیتے ہیں جو ایس بی اے کی ضمانت دی جاتی ہے تو، بینک آپ کو دینے کے لئے تیار ہو گی کیونکہ اس بات کا یقین ہے کہ آپ قرض کی ادائیگی میں پہلے سے طے شدہ طور پر، ایس بی اے کا ایک فی صد ادا کرے گا. بینک پر قرض
چھوٹے کاروباری انتظامیہ کی طرف سے پیش کردہ SBA کی بنیاد پر قرض کے پروگراموں کی مختلف اقسام ہیں. ان میں شامل ہیں:
7 (اے) قرض پروگرام:
یہ سب سے زیادہ لچکدار اقسام میں سے ایک ہے جو ایس بی اے کے بنیادی قرضے ہیں. اس قسم کے قرض کے لئے، SBA پانچ ملین ڈالر ($ 5،000،000) تک کی ضمانت دیتا ہے، جو قرضے کی مجموعی رقم میں تقریبا 75 فیصد ہے.
مارچ 2017 میں، 7 سال یا اس سے کم کے اندر اندر ادائیگی کی جائے گی 25،000 ڈالر یا اس سے کم کی ایک SBA 7 (ا) قرض 8 فیصد کی شرح پر چل رہا ہے. دوسری طرف، اگر اسی قرض کو سات سال سے زائد عرصے تک دوبارہ ادا کیا جائے تو، دلچسپی 8.5 فیصد ہے. ایک SBA 7a قسم کا قرض ہے جو $ 25،001 امریکی ڈالر اور 50،000 امریکی ڈالر کے درمیان آتا ہے اور اسے 7 سال کی مدت میں یا اس کی نسبت 7 فی صد کی دلچسپی کی شرح کو اپنی طرف متوجہ کرنا پڑتا ہے، لیکن اگر قرض 7 سال سے زائد ہے سالوں میں 7.5 فیصد کی سود کی شرح ہے.
اگر ایک کاروباری طور پر ابھی ابھی SBA 7a قسم کے قرض کے لئے لاگو ہوتا ہے جو 50،000 امریکی ڈالر سے زیادہ ہے، تو انہیں 6 فیصد کی سود کی شرح ادا کرنا ہوگی اگر ادائیگی 7 سال سے کم ہے لیکن اگر مدت 7 سال سے زائد ہے تو، پھر 6.5 فیصد کی سود کی شرح لاگو ہوگی. یاد رکھنا اچھا ہے کہ SBA 7a قرض کے پروگراموں میں کم سے کم رقم نہیں ہے لیکن پانچ ملین ڈالر ($ 5،000،000) کی حد ہے. اگر آپ کا قرض $ 150،000 سے کم ہے، تو آپ SBA آپ کی 85 فیصد قرض کی ضمانت دیتا ہے لیکن اگر قرض $ 150،000 سے زائد ہے، تو آپ صرف 75 فیصد قرض کی ضمانت دے رہے ہیں.
ایک SBA 7a قرض حاصل کرنے کے لئے ضروریات کیا ہیں؟
نہیں ہر فرد SBA 7a قرضے کے لئے اہل ہوسکتا ہے. یہ بدقسمتی ہے لیکن ہم حقیقت سے دور نہیں چل سکتے. سچ ہے، ہم سب کو قابلیت نہیں مل سکتی. کیوں؟ یہاں ایک فوری نظر یہ ہے کہ ہم میں سے کچھ ان قرضوں کو نہیں دیا جائے گا:
- آپ کو ایک ایسا کاروبار ہونا چاہئے جو گزشتہ 2 سالوں سے چل رہا ہے: یہ لوگوں کے لئے رکاوٹ ہے جو درخواست کے دن کسی کاروبار کو نہیں چل رہے ہیں.
- ذاتی کریڈٹ سکور: شاید کریڈٹ سکور آپ کو ایک SBA قرض کے لئے اہل ہے یا نہیں، اس بات کا تعین کرنے میں ایک بڑی کردار ادا کرتا ہے. اب کے لئے، آپ SBA قرضہ تک رسائی حاصل کرنے کے لئے 680 سے اوپر کے کریڈٹ سکور ہونا چاہئے.
- $ 50،000 گزشتہ ایک سال کے لئے بزنس آمدنی: ایک اور رکاوٹ؟ زیادہ تر یقینی طور پر، ہم میں سے اکثر ایسے کاروبار نہیں ہیں جو یہ منافع بخش ہیں اور اس کا مطلب یہ ہے کہ یہ ضروریات خود کار طریقے سے ہمیں بند کرتی ہیں.
مندرجہ بالا ضروریات 7a SBA ضمانت کی قسم کی قرضوں تک رسائی حاصل کرنے سے ہم میں سے کچھ بند کر دیا ہے.
SBA 7a قرضوں کے لئے دلچسپی کی شرح کا تعین کیا ہے؟
یہ ایک اہم علاقہ ہے کہ ہم اس میں سے ہر ایک کو اس قسم کے قرض کے لۓ درخواست کرنے کے لۓ فیصلہ کرنے سے قبل بہت واقف ہونا چاہئے. کئی عوامل ہیں جو کھیل میں آتے ہیں جب یہ 7a قرضے کے لئے سود کی شرح کا تعین کرنے کے لئے آتا ہے. مارچ 1، 2017 کے طور پر، مندرجہ ذیل فی صد اس قرض پروگرام پر دلچسپی کا تعین کرنے کے لئے استعمال کیا جاتا ہے.
- بیس کی شرح: یہ ایک عوامی سودے قرض کی پیمائش ہے اور تین اقسام میں ذیلی تقسیم شدہ ہے؛ اہم شرح، ایس بی اے کی شرح کی شرح اور لبرور (30 دن) کے علاوہ 3 فی صد.
- قرض کی مدت: SBA قسم کے قرضوں میں صرف دو بار ادائیگی کی مدت ہے؛ 7 سال یا اس سے 7 سال سے کم. اگر کوئی ایک سال کی ادائیگی کی مدت کے ساتھ ایک قرض لیتا ہے اور دوسرا ایک چھ سال کی ادائیگی کی مدت کے ساتھ اسی قرض لیتا ہے تو دونوں کو 7 سال کی ادائیگی کی مدت کے تحت گر جائے گا اور اس طرح اسی سودے کی شرح میں بھی اضافہ ہوگا. متبادل طور پر، اگر آپ 10 سال کی ادائیگی کی مدت کا قرض لے لیتے ہیں جبکہ دوسرے شخص کو 8 سال کی ادائیگی کی مدت کے ساتھ ہی قرض لیا جاتا ہے، تو یہ ایک مشترکہ سود کی شرح پر لاگو ہوتا ہے کیونکہ دونوں قرضے سے زیادہ 7 سال سے زائد کی واپسی کے عرصے میں گر جاتے ہیں.
- قرض کی رقم: SBA 7a قسم کی قرض تین درج ذیل ہیں: ذیل میں $ 25،000، $ 25،001 سے 50،000 ڈالر اور 50،000 ڈالر سے زائد. اس کا مطلب یہ ہے کہ اگر آپ $ 30،000 کا قرض لیتے ہیں اور میں 49،999 ڈالر کا قرض لے لوں گا؛ دونوں $ 50،000 کی ایک ہی قسم کے تحت گر جاتے ہیں. تاہم، یہ نوٹ کرنا اچھا ہے کہ قرض کی زیادہ سے زیادہ رقم لیتا ہے، سود کی شرح اور اس کے برعکس.
فکسڈ اور متغیر SBA دلچسپی کی شرح
دوسرے روایتی قرضوں کی طرح، 7a قسم کے قرضوں میں بھی ایک مقررہ دلچسپی کی قسم کے ساتھ ساتھ متغیر دلچسپی کی قسم ہے. فکسڈ سودے والے لوگ اس کا مطلب یہ ہے کہ قرض کی پوری ادائیگی کی مدت میں، کوئی بینک سود کی شرح کو تبدیل نہیں کرے گا جسے قرض کے دوران قرض دیا جائے گا. تاہم، متغیر قسم کے ساتھ، سود مارکیٹ میں تبدیلیوں کے مطابق مختلف ہوتی ہے.
ایس بی اے 7a قرضوں کے لئے، بینکوں کو متغیر سود کی شرح کو 3 قسم کے عام طور پر دستیاب مارکیٹ کی سود کی تعداد پر منحصر ہے جس میں شامل ہیں؛ وزیراعظم، LIBOR کی شرح اور ایس بی اے کی شرح کی شرح. اس سال 1st مارچ کے طور پر، موجودہ مارکیٹ کی شرح مندرجہ ذیل ہیں؛ وزیراعظم کی شرح 3.75 فیصد ہے، لائبریری شرح 3.79 فیصد ہے جبکہ ایس بی اے کی شرح شرح 1.75 فیصد ہے. یہ قیمتیں وقت سے مختلف ہوتی ہیں اور اب فی الحال، انہیں بہت کم کہا جاتا ہے. جب بھی یہ شرح زیادہ ہوتی ہے، دوبارہ ادائیگی کی سود کی شرح بھی زیادہ ہو جائے گی. اگر کسی وقت وہ کم ہو جائیں تو، ساکھ 7a قرضے پر سود کی شرح کریں گے.
SBA 7a قرضوں کی قسم لے جانے کی اخراجات
شاید یہ سود کی شرح نہیں ہے جو مجموعی طور پر قابل ادائیگی رقم پر اثر انداز کرتا ہے جب کسی نے SBA 7a قسم قرض لیا ہے. دیگر عوامل ہیں جو مجموعی لاگت کا تعین کرنے کے لئے کھیل میں آتے ہیں جو کسی قرض دہندہ کو پڑھنا پڑے گا. ان میں شامل ہیں:
- پیدائش فیس: بینک یا کسی بھی مالیاتی ادارے کو کسی بھی قرض کے لئے لاگو کرنے پر ، ادارے قرض کو پروسیسنگ کے اخراجات کو چارج کرتی ہے. یہ تمام اخراجات قرض دہندہ پر منظور ہیں. فی الحال ہر مالیاتی ادارے ایک ابتدائی فیس ہے جو تقریبا 4 فیصد ہے. اس کا مطلب یہ ہے کہ اگر کوئی $ 100،000 کے قرض کے لئے لاگو ہوتا ہے، تو وہ صرف کل رقم کی 4 فیصد وصول کرے گا.
- گارنٹی فیس: یہ فیس ابتدائی طور پر قرض دہندہ کے ذریعہ SBA تک ادا کرتی ہے جب آپ قرض کے لئے درخواست دیتے ہیں لیکن اختتام پر، قرض دہندہ کو گارنٹی فیس کے بوجھ کو برداشت کرنا پڑے گا. اب تک، قرضوں کے لئے ضمانت کی فیس جو $ 150،000 سے کم ہے وہ ایس بی اے کی طرف سے ختم کر دیا گیا ہے. تاہم، فی الحال اس سے زیادہ قرض کسی ضمانت کی فیس سے 3 فیصد اور 3.75 فیصد کے ساتھ منسلک ہے. ضمانت کی فیس قرض کی مجموعی رقم اور قرض کی پختگی کی مدت پر مبنی ہے. مثال کے طور پر $ 150،000 سے زائد قرض جو ایک سال کے بعد مقدار میں 0.25 فیصد کی ضمانت کی فیس کو اپنی طرف متوجہ کرتی ہے. اگر آپ SBA 7a قرض $ 150،000 سے زائد ہے اور ایک سال سے زائد مدت میں مقدار غالب ہو تو، سود کی شرح کو چارج کرنے کے لئے 3 ٹائر سود کا استعمال کیا جائے گا. $ 150،000 اور $ 700،000 کے درمیان قرضے کے لئے؛ ایک 3 فیصد گارنٹی فیس چارج کیا جاتا ہے. $ 700،000 اور 1،000،000 ڈالر کے درمیان قرضے کے لئے؛ اگر قرضہ 1،000،000 ڈالر سے زائد ہے تو ایک 3.5 فیصد گارنٹی فیس چارج کیا جاتا ہے؛ 3.75 فیصد کی ضمانت کی فیس چارج کی گئی ہے. $ 150،000 اور $ 700،000 کے درمیان؛ ایک 3 فیصد گارنٹی فیس چارج کیا جاتا ہے. $ 700،000 اور 1،000،000 ڈالر کے درمیان قرضے کے لئے؛ اگر قرضہ 1،000،000 ڈالر سے زائد ہے تو ایک 3.5 فیصد گارنٹی فیس چارج کیا جاتا ہے؛ 3.75 فیصد کی ضمانت کی فیس چارج کی گئی ہے.
- SBA 7a قرض پروگراموں (سود کی شرح اور فیس) کے قرضے یا کسی دوسرے قسم کے قرضے کو قرض دینے کی کل لاگت سالانہ فی صد پیداوار (اے پی او) کے طور پر بھیجا جاتا ہے. یہ مجموعی رقم ہے جو پورے قرضے کے بعد کسی بھی قرض دہندہ کو بدلہ دیتا ہے.
سی ڈی سی / 504 قرض
ایس بی اے سی ڈی سی / 504 قرض طویل عرصے سے قرضے ہیں جن میں بنیادی طور پر ان افراد کے لئے مراد ہے جو ریل اسٹیٹ یا کسی اور قسم کی ترقی میں سرمایہ کاری کرنا چاہتے ہیں. سود کی شرح یہ ہے کہ ان قسم کے قرضوں پر بینک چارجز کو چھوٹے بزنس ایڈمنسٹریشن کی طرف سے مقرر کیا جاتا ہے. اب تک، 2017 مارچ، شرح 3.93 فیصد اور 4.57 فیصد کے درمیان ہے. تاہم، قرض پر قرض قرض کی رقم پر منحصر ہے.
سی ڈی سی قرض بنیادی طور پر دو اقسام سے بنا دیا گیا ہے:
ایک قرض جس میں مالیاتی ادارے سے قرضے کی کل رقم کا 50 فی صد ہے، اس صورت میں بینک، اور کسی تصدیق شدہ ترقی کمپنی کی جانب سے دیئے گئے قرض جس کی مجموعی رقم کی ضرورت ہوتی ہے وہ 40 فیصد ہے. اس کا مطلب یہ ہے کہ قرض دہندہ کو کل رقم کی 10 فیصد ضرورت ہے جو آپ سے قرض دہندہ کے طور پر آپ سے نیچے ادائیگی کے طور پر کام کرے گی.
ان قسم کے قرض پر چارج سود کی شرح بہت کم ہوتی ہے. اس حقیقت کی وجہ سے یہ ہے کہ بینک قرض سی ڈی سی کے قرض سے بڑھتا ہے اور جب قرض دہندہ ریل اسٹیٹ کی جائیداد میں سرمایہ کاری کررہا ہے تو اس کا کوئی امکان نہیں ہے کہ بینک اس کے پیسہ واپس نہ سکے.
دوسرے معمول قرضوں کی طرح، سی ڈی سی / 504 قرضوں میں بھی کچھ ضروریات موجود ہیں جو ہر قرض دہندہ کو پورا کرنا چاہئے. یہ شامل ہیں؛
- 4 سال سے زائد عرصے سے ریل اسٹیٹ کے کاروبار میں رہا.
- اوپر 680 کے ذاتی کریڈٹ سکور حاصل کریں
- کم از کم 10 فیصد قرضے وصول کئے جائیں گے جو آپ کے جمع کردہ کے طور پر کام کریں گے.
سی ڈی سی / 504 قرضوں پر موجودہ دلچسپی کی شرح
ان قرضوں کو یا تو 10 سال کی واپسی کی مدت کے اندر یا 20 سال کی ادائیگی کی مدت میں دی گئی ہے. ہر قرض کی کل سود کی شرح خزانہ کی شرح، مقررہ شرح کے ساتھ ساتھ موجودہ جاری فیس سے بنا ہے.
اگر قرض 10 سال کے اندر ادا کیا جاسکتا ہے، موجودہ موجودہ شرح ہیں؛ 2.01 فیصد کی ایک 5 سالہ خزانہ کی شرح، 0.38 فیصد کی شرح اور 1.7 فی صد کی موجودہ فیس. اس کا مطلب یہ ہے کہ کل سودے کی شرح کو ادا کرنا پڑے گا 4.09 فیصد، جو خزانہ کی شرح، مقررہ شرح اور موجودہ سالانہ فیس کا خلاصہ ہے.
20 سالہ ادائیگی کی مدت کے لئے، 10 سالہ خزانہ کی شرح 2.49 فی صد ہے، مقررہ شرح 0.48 فی صد ہے جبکہ جاری سالانہ فیس 1.7 فی صد ہے جس میں مجموعی شرح کی شرح 4.67 فیصد ہے. یہ جاننا ضروری ہے کہ قرض کے سرٹیفکیٹ ترقیاتی ادارے کی جانب سے چارج کی شرح مسلسل جاری رہتی ہے لیکن دوسرے بینک کا حصہ کبھی بھی مختلف ہو سکتا ہے اگرچہ اس کی بڑی حد تک نہیں.
SBA قرض کے پروگرام اب مارچ 2017 کے طور پر اب دستیاب ہیں کی شرح پر دستیاب ہیں. جب تک کہ ضروریات کو پورا کرنے کے لۓ، آپ یا تو SBA 7a قسم کے قرض کے لئے جائیں یا اگر آپ ریل اسٹیٹ کے کاروبار میں سرمایہ کاری کرنا چاہتے ہیں تو، سی ڈی سی / 504 قرض بھی دستیاب ہے.
اگر آپ ایک قرض دہندہ حاصل کرسکتے ہیں جو ایس بی اے کو پہلے سے ہی معمولی طریقہ سے گارنٹی فیس ادا کرے گا، تو آپ SBA 7a قسم کا قرض آپ کے کاروبار میں اضافہ کرے گا. دوسری طرف، اگر آپ ریل اسٹیٹ میں سرمایہ کاری کرنا چاہتے ہیں تو، آپ کے جمع کردہ کے طور پر کام کرنے کے لئے قرضے کی رقم کی کل لاگت کا 10 فیصد ہے جب تک آپ کے پاس سی ڈی سی قرض آپ کو اچھا کر سکتا ہے.