ذمہ داری کٹوتیوں اور خود بیمار ریٹائینسز

بہت سے تجارتی ذمہ داریوں کی پالیسیوں میں ایک کٹوتی یا خود بیمار رکنیت شامل ہیں. دونوں خود مختاری کی قسمیں ہیں. وہ نقصان کے کچھ خطرات کو منتقل کرتے ہیں جو انشورنس نے پالیسی ہولڈر واپس لے لی ہے.

لازمی یا اختیاری

کٹوتی یا سی آئی آئی کو پالیسی میں شامل کیا جاسکتا ہے یا اس کی تصدیق کے ذریعے شامل کیا جا سکتا ہے. یہ ضروری ہے (انشورنس کی طرف سے ضروری) یا اختیاری. ایک انشورنس کسی کٹوتی یا SIR بغیر کسی خاص کوریج فراہم کرنے کے لئے تیار نہیں ہوسکتی ہے.

ایک مثال تجارتی چھتری کی پالیسی ہے . بہت سے انشورنسوں کی طرف سے پیش کردہ امبولیاں شامل ہیں. اگر آپ پالیسی خریدنا چاہتے ہیں تو آپ کو سی آئی آئی کو قبول کرنا ہوگا.

ایک کٹوتی یا سی آئی آئی کی ضرورت بھی ہوسکتی ہے اگر آپ کی کمپنی میں خراب نقصان ہے یا کسی خطرناک قبضے میں ملوث ہے. مثال کے طور پر، چھت سازی کرنے والے ٹھیکیداروں کو فروخت کرنے والی عام ذمے دار پالیسیوں میں اکثر اثاثہ نقصان کے دعوی پر لازمی کٹوتی شامل ہیں.

کچھ صورتوں میں، کٹوتی یا SIR آپ کے پریمیم کو کم کرنے کے لۓ ایک اختیار کے طور پر دستیاب ہوسکتا ہے. کارکنان معاوضہ انشورنس میں اس مقصد کے لئے کٹوتیوں کا استعمال کیا جاتا ہے. عام طور پر عمومی ذمہ داری انشورنس میں سی آئی آئی کا استعمال کیا جاتا ہے. بہت سے بڑے کاروباری اداروں نے اپنے ذمہ دار پریمیم پر پیسہ بچا ہے.

جبکہ کٹوتی اور سی آئی آئی اسی طرح کے مقاصد کی خدمت کرتے ہیں، ان کے پاس کچھ کلیدی اختلافات ہیں. یہ ذیل میں بیان کی گئی ہیں.

کٹوتی

کٹوتی کی ایک خاص خصوصیت یہ ہے کہ یہ انشورنس دستیاب مقدار میں کمی ہے.

مثال کے طور پر، فرض کریں کہ آپ کی عام ذمے داری کی پالیسی پراپرٹی نقصان کے نقصانات پر $ 5،000 کا کٹوتی ہے. آپ کے ہر موقع کی حد $ 500،000 ہے. آپ نے غلطی سے ایک بڑے پیمانے پر آگ کی وجہ سے جس کا نتیجے میں $ 505،000 پراپرٹی نقصان کا دعوی کیا ہے. آپ کا بیمہ دار $ 4 5،000 ($ 500،000 حد سے کم $ 5،000 کٹوتی سے کم ہے) ادا کرتا ہے.

آپ $ 5،000 میں کمی سے زیادہ حد سے زائد نقصانات میں کمی کے علاوہ $ 5،000 کے ذمہ دار ہیں. کیونکہ کٹوتی حد سے منحصر ہے، نقصان کو پورا کرنے کے لئے پوری حد دستیاب نہیں ہے.

جب ذمہ داری کی پالیسی میں شامل ہو تو، عام طور پر کٹوتی صرف نقصانات پر لاگو ہوتا ہے. انشورنس نے آپ کی حفاظت کو ہینڈل کیا ہے اور تمام دعوی اخراجات ادا کرتا ہے. یہ اخراجات کٹوتی کے تابع نہیں ہیں. مندرجہ بالا مثال میں، فرض کریں کہ آپ کا ذمہ دار انشورنس آپ کے پراپرٹی نقصان کے دعوی کو حل کرنے کے لئے قانونی اخراجات میں $ 50،000 ادا کرتا ہے. کٹوتی میں قانونی اخراجات شامل نہیں ہوں گے. آپ کا انشورٹری ان کو نقصان پہنچانے میں $ 5،55،000 کے علاوہ اضافی ادائیگی کے طور پر ادا کرتا ہے.

خود بیمار رکاوٹ

کٹوتی کے برعکس، ایک خود بیمار رکاوٹ آپ کی بیمہ کی حد کو کم نہیں کرتا. ایک بار جب آپکی سی آئی آئی مطمئن ہوجائے تو دعووں کو پورا کرنے کے لئے پوری حد دستیاب ہے. سی آئی آئی اکثر غلطیاں اور چھٹیاں (پیشہ ورانہ ذمہ داری) کی پالیسیوں میں پایا جاتا ہے.

پچھلے مثال میں، فرض کریں کہ آپ کی عام ذمے داری کی پالیسی پراپرٹی نقصان کے دعووں پر کٹوتی کے بجائے $ 5،000 SIR شامل ہے. آپ کی پالیسی کی حد اور دعوی کی رقم اسی طرح کے ہیں. اس صورت میں، آپ کو نقصانات میں آپ کے پہلے 5،000 ڈالر ادا کیے جائیں گے (آپ کے SIR) اور آپ کا انشورنس باقی $ 500،000 (پالیسی کی حد) ادا کرے گا.

SIR آپ کی حد کو کم نہیں کرتا.

سی آئی آئی صرف نقصان یا نقصانات اور دعوی کے اخراجات پر لاگو کر سکتا ہے. جب دعوی کے اخراجات شامل ہیں، تو آپ کی پالیسی کو یہ بتانا چاہئے کہ آیا آپ یا آپ کا ادارے داؤد کو سنبھالنے کے لۓ ذمہ دار ہیں. عام طور پر، آپ کا ادارے دعوے کا انتظام کرے گا اور پھر آپ دعوی اخراجات کے اپنے حصے کے لئے بلائیں گے (آپ کی برقرار رکھنے کی رقم). کچھ پالیسییں یہ بتاتی ہیں کہ آپ دعوے کو سنبھالنے کے لۓ ذمہ دار ہیں جب تک کہ آپ کے سی آئی آر ختم ہوجائے.

اصطلاحات بالکل درست نہیں

کٹوتی اور خود بیمار رکھنے والی شرائط ہمیشہ ایک مستقل انداز میں استعمال نہیں ہوتے ہیں. ایک پالیسی میں "کٹوتی" ہوسکتا ہے جو ایک SIR کی طرح کام کرتا ہے. ریورس بھی سچ ہے. اس طرح، آپ کی پالیسی کو احتیاط سے پڑھنا ضروری ہے. اگر آپ سمجھ نہیں لیتے کہ کٹوتی یا سی آئی آر آپ کی کوریج کو کس طرح متاثر کرتی ہے تو مدد کے لئے اپنے ایجنٹ یا بروکر سے پوچھیں.