خود انشورنس کے لئے اختیارات

تمام کاروبار حادثاتی نقصانات کے خطرے کا سامنا کرتے ہیں. اس خطرے کا انتظام کرنے کے لئے دو بنیادی اختیارات ہیں: خطرے کی منتقلی اور خطرے سے متعلق رکاوٹ.

خطرے کی منتقلی

انشورنس پالیسی خریدنے کے لۓ بہت سارے کاروبار کی منتقلی کا خطرہ. ایک مخصوص پریمیم ادا کرنے سے، ایک کاروبار ایک بیمہ کنندہ کو منتقل کر سکتا ہے جسے خطرے سے کچھ قسم کے نقصانات ہوسکتے ہیں. انشورنس خطرے کو قبول کرتا ہے کہ نقصانات اس بیمہ کی رقم سے زیادہ ہو سکتی ہے جو اس بیمہ سے جمع ہوجاتی ہے.

ایک کاروبار میں بھی ایک معاہدہ میں معاوضہ معاہدے کے ذریعہ خطرے کی منتقلی کا اختیار ہے. ایک معاوضہ کے معاہدے میں، ایک کمپنی کو بعض قسم کے دعوے یا قوانین کے اخراجات کے لۓ ایک دوسرے کو معاوضہ دینے سے اتفاق ہوتا ہے.

خطرہ برقرار رکھنے (خود بیمہ)

بہت سے کاروبار کسی خطرے کو برقرار رکھنے کے لئے (یا انشورنس کی طرف سے مجبور ہوتے ہیں) کا انتخاب کرتے ہیں. خطرہ برقرار رکھنا اکثر خود انشورنس کے طور پر کہا جاتا ہے. عموما، بڑے کمپنیوں کو چھوٹی کمپنیوں سے خود انشورنس کے حوالے سے زیادہ اختیارات ہیں کیونکہ بڑی کمپنیاں نقصانات کو جذب کرنے کے لئے زیادہ صلاحیت رکھتے ہیں. اس کے باوجود، چھوٹے کاروباری اداروں کو خطرے میں برقرار رکاوٹوں کے بہت سے فوائد سے لطف اندوز کر سکتے ہیں، جیسے چھوٹے چھوٹے پیمانے پر.

خطرے کی بحالی کے فوائد

خطرے سے متعلق رکاوٹ کا ایک بڑا فائدہ انشورنس کی قیمت کم ہے . کچھ خطرے سے نمٹنے کے لۓ، آپ کچھ پیسہ رکھ سکتے ہیں جسے آپ دوسری صورت میں ایک انشورنس کو ادائیگی کر لیتے ہیں. خود بیماری بھی آپ کو برقرار رکھنے والے خطرات پر زیادہ کنٹرول کرتی ہے.

چونکہ آپ کی جیب سے کچھ نقصانات کی ادائیگی ہو گی، اس کے علاوہ، آپ ان سے ہونے سے روکنے کے لئے سخت کوشش کر سکتے ہیں.

خطرے کی بحالی کا نقصان

خطرہ برقرار رکھنا کچھ نقصانات فراہم کرتا ہے. ایک یہ ہے کہ آپ کی جیب سے باہر ہونے والی اخراجات آپ سے متوقع ہو سکتی ہیں. مثال کے طور پر، اگر آپ اپنی تجارتی اثاثہ پالیسی پر $ 5000 کا کٹوتی منتخب کرتے ہیں تو آپ شاید 4999 $ نقصانات کا امکان نہیں کر رہے ہیں.

دوسرا، خطرے کی برقرار رکاوٹ انتظامی افواج پیدا کرسکتی ہے. فرض کریں کہ آپ اپنے ٹرکوں کے اپنے بیڑے پر جسمانی نقصان پہنچانے کا کفارہ خود کشی کا فیصلہ کریں. اگر ایک ٹرک خراب ہو تو آپ کو مرمت سے متعلق کاموں (جیسے قابل اطمینان کی مرمت کی دکان کا پتہ لگانے کی جگہ) سے نمٹنے کے لئے آپ کو اپنے ان کاموں کو انجام دینے کے لئے انشورنس پر زور دینا ہوگا.

چھوٹے کاروباروں کی طرف سے استعمال ہونے والے خطرے کی روک تھام کی اقسام

یہاں خطرے کو برقرار رکھنے کے لئے چھوٹے کاروباری ادارے دستیاب ہیں:

کٹوتی

کٹوتیوں کا خطرہ خطرہ برقرار رکھنے کا ایک عام طریقہ ہے. اگر وہ آپ کے جیب سے کچھ نقصانات ادا کرنے کے لئے مالی وسائل ہیں تو وہ آپ کے پریمیم کو کم کرنے کے لئے ایک مؤثر ذریعہ ہوسکتا ہے. کئی قسم کی پالیسیوں میں کٹوتیوں کا استعمال کیا جاتا ہے.

پراپرٹی کا احاطہ اکثر تجارتی جائیداد اور آٹو جسمانی نقصان کی طرح پہلی پارٹی کا احاطہ فراہم کرنے والی پالیسیوں میں کٹوتیوں کا استعمال کرتا ہے. جب کٹوتی قابل ہوتا ہے تو، مخصوص کٹوتی سے نیچے گرنے والے کسی بھی نقصان کو آپ کی پالیسی کی طرف سے احاطہ نہیں کیا جائے گا. جب نقصان سے کٹوتی ہو تو، انشورنس عام طور پر آپ کو نقصان کی رقم اور کٹوتی کے درمیان فرق ادا کرتا ہے.

عام ذمہ داری یا آٹو ذمہ داری کا احاطہ تجارتی آٹو یا عمومی ذمے دار پالیسیوں کے تحت پراپرٹی کے نقصان کے دعوی کے لئے کٹوتیوں کا استعمال بھی کیا جا سکتا ہے.

مثال کے طور پر، قبروں کو گراؤنڈ کرنے کے لئے استعمال ہونے والے ٹرکوں کو ونڈشیلڈس کے لئے بہت سی چھوٹے ذمہ داری کا دعوی پیدا ہوسکتا ہے. اس طرح، ایک کمپنی جو ٹرکوں پر پتھر یا دیگر زمین کی تزئین کی اشیاء کو ٹرانسمیشن کرتا ہے تجارتی آٹو پالیسی خرید سکتی ہے جس میں کہیں بھی $ 1،000 ڈالر کا مالا نقصان ہوتا ہے . جب کسی دعویدار نے ونڈ واڈشیلڈ کے معاوضے کا مطالبہ کیا ہے تو، بیمار ہونے والی بجری کمپنی کو دعوی دار کو براہ راست ادا کرتا ہے اگر مقدار طلب کی گئی رقم کٹوتی سے زیادہ نہ ہو.

نوٹ کریں کہ چھوٹے کاروباری مالکان کو ڈھونڈنے کی ذمہ داری کی پالیسیوں میں کمی کی کمی شامل نہیں ہے جو جسمانی چوٹ کے دعوی پر لاگو ہوتا ہے. جسمانی چوٹ کے معاوضے کے حصول کے الزامات کنٹرول سے باہر نکل سکتے ہیں اگر مناسب طریقے سے منظم نہ ہو. اس طرح، انشورنس خود کو ایسے دعوی کو سنبھالنے کی ترجیح دیتے ہیں

کارکنوں کی معاوضہ بہت سے ریاستوں نے کارکنوں کو معاوضہ انشورنس کے لئے چھوٹے کٹوتی پروگراموں کے استعمال کی منظوری دی ہے.

یہ پروگرام ریاستی ریاست سے مختلف ہوتی ہیں. کچھ ریاستوں میں "چھوٹا" کٹوتی $ 500 سے $ 75،000 تک ہوسکتا ہے. کٹوتی طبی فوائد، معاوضہ یا دونوں پر لاگو ہوسکتی ہے. نقصان ایڈجسٹمنٹ اخراجات میں یہ ممکن ہو یا نہیں ہوسکتا. کچھ ریاستوں کو انشورنس کی ضرورت ہوتی ہے جو کسی بھی آجر کو چھوٹا چھوٹا چھوٹا پیش کرنے کی پیشکش کرے جو ایک کے لئے اہل ہو. دوسرے ریاستوں میں، انشورنس کی اجازت ہے لیکن ایک چھوٹا سا کٹوتی منصوبہ پیش کرنے کے لئے پابند نہیں ہے.

ایک چھوٹے سے کاروباری مالک جو چھوٹے کٹوتی کے ساتھ کارکنوں کو معاوضہ کی کوریج خریدنے کے خواہاں ہیں شاید مالی سیکورٹی کی شناخت جیسے کریڈٹ کے ناقابل اعتبار خط کی ضرورت ہوسکتی ہے. کٹوتی عام طور پر ایک معیاری کارکنوں کی معاوضہ کی پالیسی میں توثیق کے ذریعہ شامل کیا جاتا ہے.

خود بیمار رکاوٹ

ایک خود بیمار رکنیت (SIR) ذمہ داری اور مزدوروں کی معاوضہ کی پالیسیوں میں استعمال کیا جاتا ہے. کٹوتی کی طرح، ایک SIR ایک مخصوص رقم کی خطرہ کی نمائندگی کرتا ہے جو آپ کو برقرار رکھنا ہے. دونوں کے درمیان ایک فرق دعوی اخراجات کے ساتھ کرنا ہے. اس اخراجات کو عام طور پر کٹوتی کم نہیں ہوتی لیکن سی آئی آئی کو کم کر سکتا ہے. اس کے علاوہ، جب کسی دعوی سے کم ہونے کا دعوی ہوتا ہے تو انشورنس عام طور پر دفاع کو کنٹرول کرتی ہے. جب دعوی کسی سرٹیفکیٹ سے مشروط ہے، تو بیمار اس وقت تک دفاعی طور پر کنٹرول کرسکتا ہے جب تک کہ سور ختم نہ ہوجائے.

چھوٹے کاروباری اداروں سے خریدنے والی زیادہ تر پالیسیوں کو خود بیمار رکھنے میں رکاوٹ شامل نہیں ہے. دو استثنا چھتری اور غلطیاں اور کھلی پالیسیوں ہیں. بہت سے چھتروں میں ایک سی آئی آئی شامل ہے جو چھتری سے متعلق دعووں پر لاگو ہوتا ہے لیکن انشورنس انشورنس کی طرف سے نہیں. مثال کے طور پر، ایک دعوی جس میں ذہنی طور پر پریشان ہونے کی وجہ سے آپ کے چھتری (جسمانی چوٹ کی تعریف کے ذریعہ) کی طرف سے احاطہ کیا جا سکتا ہے لیکن آپ کی عام ذمے داری پالیسی کی طرف سے نہیں. چھتری کی پالیسی کے تحت ایک سی آئی آئی عام طور پر نقصان پر لاگو ہوتا ہے لیکن اخراجات کا دعوی نہیں کرتا.

ڈائریکٹر اور افسران ، روزگار کے طریقوں اور غلطیوں اور ناکامی ذمہ داری کی پالیسیوں کے دیگر اقسام میں ایک SIR شامل ہوسکتا ہے. سی آئی آئی دونوں نقصانات اور دفاعی اخراجات پر لاگو کرسکتے ہیں.

گروپ خود انشورنس

کچھ ریاستوں میں چھوٹے اور درمیانے درجے والے آجروں کو ایک گروپ کی بنیاد پر اپنے کارکنوں کو معاوضہ کے ذمہ داریاں خود بخود کرنے کی اجازت دی جاتی ہے. یہ اختیار چھوٹے کمپنیاں خود کو انشورنس کے بہت سے فوائد حاصل کرنے کے قابل بناتا ہے. ریاستی قوانین گروپ خود مختار پروگرام کے لئے کم از کم ضروریات کا تعین کرتے ہیں. عام طور پر، ایک خود بیمار گروپ میں آجروں کو اسی قسم کے کاروباری اداروں کو کام کرنا چاہیے. جاننے کے لئے کہ خود بیمہ شدہ گروپ انشورنس آپ کے ریاست میں ایک اختیار ہے، اپنے ایجنٹ یا ریاستی انشورنس ڈیپارٹمنٹ سے مشورہ کریں گے.