کس طرح بیماریاں پیسہ کماتے ہیں
اس بات کو سمجھنے کے لئے کہ انشورنس مارکیٹ کیسے چلتی ہے آپ کو سب سے پہلے سمجھنا ضروری ہے کہ کس طرح انشورنس پیسہ کماتے ہیں.
انشورنس کمپنیوں کے دو اہم ذرائع ہیں: سرمایہ کاری کی آمدنی اور نگہداشت کا منافع.
انشورنس اثاثوں میں سرمایہ کاری کرکے پیسہ کماتے ہیں. اسٹیٹ انشورنس ریگولیٹر اثاثوں کی اقسام کا تعین کرتے ہیں جس میں انشورنس سرمایہ کاری کر سکتے ہیں. عام طور پر، انشورنس صرف "محفوظ" اثاثوں میں سرمایہ کاری کر سکتے ہیں جو تیزی سے نقد رقم میں تبدیل کی جا سکتی ہیں. مثالیں حکومت اور میونسپل بانڈ ہیں. قوانین پالیسی ساز ہولڈرز کی حفاظت کے لئے ڈیزائن کیا گیا ہے. وہ اس بات کو یقینی بناتے ہیں کہ انشورنس کمپنیاں سیکیورٹ رہیں گے اور دعوی ادا کرنے کے لئے فنڈز دستیاب ہیں.
ایک بیمہ دار بھی کم آمدنی سے منافع سے پیسے کرتا ہے. اس اصطلاح کا مطلب یہ ہے کہ پیسہ ایک انشورنس کے درمیان فرق پریمیم میں جمع ہوتا ہے اور دعوی اور اخراجات ( ایجنٹ اور بروکر کمشنر سمیت) کے اخراجات میں لاگو ہوتا ہے. ایک انشورنس جو دعوی میں ادا کرتا ہے اس سے زیادہ پریمیم میں زیادہ پیسہ جمع کرتا ہے اور اخراجات میں کم آمدنی کا فائدہ ہوتا ہے. اگر ایک انشورنس دعوی اور اخراجات میں زیادہ ادائیگی کرتا ہے تو یہ پریمیم میں جمع ہوجاتا ہے تو یہ ایک نچوڑ نقصان برقرار رہیں گے.
ایک بیماری کا باعث بننے والا نقصان دہ ہوسکتا ہے اگر اس کے سودے میں آمدنی سے کم نقصان ہوا ہو تو اس کا منافع بھی ہوسکتا ہے. مثال کے طور پر، فرض کریں کہ ایک انشورٹری نے سرمایہ کاری کی آمدنی میں $ 50 ملین کی رقم حاصل کی ہے اور 40 کروڑ ڈالر کی کمی سے متعلق نقصانات کو برقرار رکھا. اس نے ابھی تک 10 ملین ڈالر کا منافع حاصل کیا ہے. جب دلچسپی کم آمدنی کم ہوشیار رہتی ہے تو ان کے نگہداشت کے نتائج پر توجہ دینا ضروری ہے.
ریزرو ضروریات
انشورنس ابھی پیسہ استعمال نہیں کر سکتے ہیں وہ ابھی پریمیم میں جمع ہوتے ہیں. جب تک ان پریمیم کمائی جاتی ہے تو انہیں انتظار کرنا ہوگا. مستقبل کے دعووں کو ادا کرنے کے لئے غیر موصول شدہ پریمیم ریزرو کے طور پر ناکام ہوسکتی ہے. پالیسی کے پورے پروجیکٹ پر پریمتا بنیاد پر پریمیم حاصل کی جاتی ہے. اگر پالیسی ساز نے پالیسی سازی کی تاریخ سے پہلے پریمیم ادا کیا ہے، تو پورے پریمیم اس تاریخ کے طور پر غیرمعروف ہے. پالیسیوں کی نصف میں چھ مہینے پہلے پریمیم حاصل کی جاتی ہے. پالیسی ختم ہونے تک اس پریمیم مکمل طور پر کم نہیں کیا جاتا ہے.
انشورنسوں کو بھی پہلے سے ہی ہونے والے نقصانات کو پورا کرنے کے لئے پیسہ بھی تقسیم کرنا چاہیے، بشمول ان لوگوں سمیت جن میں ابھی تک اطلاع نہیں ملی ہے. یہ پیسہ نقصان ریزرو کہا جاتا ہے.
صلاحیت
کیونکہ ایک انشورنس کے پیسے کا ایک اہم حصہ ذخائر میں بندھے ہوئے ہے، یہ نئی پالیسیوں کو جاری رکھنے کے لئے مالی صلاحیت کی کمی نہیں ہوسکتی ہے. خوش قسمتی سے، ایک انشورنس کو دوبارہ بازیابی کی خریداری کی طرف سے اپنی صلاحیت میں اضافہ کر سکتا ہے. جب ایک انشورنس دوبارہ دوبارہ خریدتا ہے تو اسے مستقبل کے نقصانات کے خطرے کو ریفریجریٹر میں منتقل کرتا ہے. خطرے کی منتقلی کی رقم کم ہوتی ہے، انشورنس کو غیرملکی پریمیم کے ذخائر کے طور پر رکھنا چاہیے، اس طرح نئی پالیسیوں کو جاری رکھنے کے لئے انشورنس کی صلاحیت میں اضافہ ہوگا.
انشورنس کی دستیابی کو متاثر کرنے والے عوامل
کئی عوامل ہیں جو بیمہ دار کی مالیاتی صحت پر اثر انداز کر سکتے ہیں اور اس طرح، پالیسیوں کو جاری رکھنے کی صلاحیت.
ان میں سے ایک تباہ کن واقعہ ہے. طوفان، زلزلے اور گیس کی دھمکیوں جیسے بڑے واقعات میں بڑی جائیداد انشورنس نقصان پیدا ہوسکتی ہے. انشورنس جنہوں نے بعض خطرات کے لئے بڑے دعوے ادا کیے ہیں وہ مستقبل میں ان خطرات کو بے نقاب کرنے کے لئے ناگزیر یا غیر معمولی ہوسکتے ہیں. اس کے علاوہ، بہت سے تباہ کن نقصان رینجرز کی طرف سے شریک ہیں. رینجرز نے بڑے نقصانات کی ادائیگی کی ہے جو انشورنسوں کے ساتھ دوبارہ پنشن معاہدے کو تجدید کرنے میں ناکام ہوسکتی ہے. دوبارہ تک رسائی حاصل کرنے کے بغیر، نئی پالیسیوں کو لکھنے کے لئے انشورنس کی صلاحیت کم ہو گئی ہے.
ایک اور عنصر جس میں انشورنس کی صلاحیتوں پر اثر انداز ہوتا ہے وہ قانونی آب و ہوا ہے. ایک قانونی قانونی ماحول میں انشورنس بہت سارے قوانین کے ساتھ مار سکتے ہیں. غریب نقصان کا تجربہ ایک بیماری کا سبب بن سکتا ہے کہ وہ بیمار ہونے والے نقصان کو برقرار رکھے. ذمہ داری انشورنس کی صلاحیت کو مزید کم ہوسکتا ہے اگر دوبارہ انشورنس انشورنس کے دوبارہ معاوضہ کے معاہدوں کو تجدید کرنے کے لئے تیار نہیں ہیں.
عام معاشی حالات کی طرف سے نئی پالیسیوں کو لکھنے کے لئے انشورنس کی صلاحیت بھی متاثر ہوتی ہے. بازیابی کے وقت میں کاروباری انشورنس خریدار کم کوریج خرید سکتے ہیں یا مکمل طور پر انشورنس کے لۓ خرید سکتے ہیں. کاروباریوں کی فروخت اور تنخواہ (جس پر پریمیم اکثر مقصود ہوتے ہیں) کم ہوسکتے ہیں. انشورنس کے لئے نتیجہ کم پریمیم آمدنی ہے. کشیدگی کے دوران دلچسپی کی شرح بھی کم ہوسکتی ہے. جب سود کی شرح کم ہے، انشورنس ان کے سرمایہ کاری سے کم آمدنی کماتے ہیں.
ہارڈ یا نرم مارکیٹ؟
تباہ کن واقعات کی ایک سلسلہ، ایک مستحکم قانونی ماحول اور / یا ایک کمزور معیشت اس مرحلے کو ایک سخت انشورنس مارکیٹ کے لئے مقرر کرسکتا ہے. ایسی پالیسیوں میں نئی پالیسیوں کو لکھنے کے لئے انشورنس کی صلاحیتوں کو کم کرنا ہوتا ہے. ریورس بھی سچ ہے. ایک مضبوط اقتصادی آب و ہوا، ایک مناسب قانونی ماحول اور / یا کچھ تباہ کن واقعات کی صلاحیت میں اضافہ ہوتا ہے. اضافی صلاحیت نرم نرم انشورنس مارکیٹ بنا سکتی ہے.
نرم مارکیٹ کی خصوصیات
ایک نرم مارکیٹ مندرجہ ذیل کی طرف سے خصوصیات ہے:
- بہت سے انشورنس کاروبار کے لئے مقابلہ کر رہے ہیں
- کوریج وسیع پیمانے پر دستیاب ہے
- انشورنس کی قیمتیں کم ہیں
- انڈروائزر لچکدار ہیں اور کوریج کی شرائط پر تبادلہ خیال کرنے کے لئے تیار ہیں
- براڈ کوریج مفت کے لئے دستیاب کچھ ملانے کے ساتھ دستیاب ہے
- لکھاوٹ معیار آرام دہ ہیں
ہارڈ مارکیٹ کی خصوصیات
ایک سخت انشورنس مارکیٹ نرمی کے خلاف ہے. یہاں ایک مشکل مارکیٹ کی خصوصیات ہیں:
- نسبتا کم انشورنس کوریج پیش کر رہے ہیں
- حاصل کرنے کے لئے کوریج مشکل (یا ناممکن) ہے
- انشورنس کی قیمتیں بلند ہیں
- انڈروائزر کوریج شرائط پر بات چیت کرنے کے لئے ناگزیر ہیں یا نہیں
- براڈ کوریج حاصل کرنا مشکل ہے. اضافی پریمیم کے لئے کچھ توسیع دستیاب ہوسکتی ہیں
- لکھاوٹ معیار سخت ہے
آخر میں
انشورنس مارکیٹ بہت مختلف ہے. انڈسٹری کا ایک حصہ سخت مارکیٹ میں ہوسکتا ہے جبکہ ایک نرم مارکیٹ میں ہے. اب بھی ایک اور طبقہ کہیں کے درمیان ہو سکتا ہے.